為(wèi)全面貫徹黨的二十大(dà)和(hé)中央經濟工作(zuò)會(huì)議精神，落實好2023年《政府工作(zuò)報告》和(hé)國務院有(yǒu)關工作(zuò)分工要求，中國銀保監會(huì)辦公廳近日印發了《關于2023年加力提升小(xiǎo)微企業金融服務質量的通(tōng)知》（以下簡稱《通(tōng)知》）。
《通(tōng)知》指出，2023年小(xiǎo)微企業金融服務工作(zuò)，要以習近平新時(shí)代中國特色社會(huì)主義思想為(wèi)指導，深入貫徹黨的二十大(dà)精神，完整、準确、全面貫徹新發展理(lǐ)念，積極踐行(xíng)金融工作(zuò)的政治性和(hé)人(rén)民性，聚焦穩增長、穩就業、穩物價任務和(hé)改善預期、提振信心目标，加力提升小(xiǎo)微企業金融服務質量，切實增強金融服務獲得(de)感，促進小(xiǎo)微市場(chǎng)主體(tǐ)全面複蘇和(hé)創新發展，更好激發市場(chǎng)活力和(hé)內(nèi)生(shēng)發展動力。
《通(tōng)知》明(míng)确了全年工作(zuò)目标：形成與實體(tǐ)經濟發展相适應的小(xiǎo)微企業金融服務體(tǐ)系，2023年總體(tǐ)繼續保持增量擴面态勢，優化服務結構，提升重點領域服務精準度，拓展保險保障渠道(dào)。貸款利率總體(tǐ)保持平穩，推動小(xiǎo)微企業綜合融資成本逐步降低(dī)。
《通(tōng)知》聚焦重點領域小(xiǎo)微企業需求，要求銀行(xíng)保險機構加強精準支持。立足纾困解難、擴大(dà)內(nèi)需和(hé)穩定就業，支持住宿、餐飲、零售、教育、文化、旅遊、體(tǐ)育、交通(tōng)運輸、外貿等領域小(xiǎo)微企業的合理(lǐ)金融需求，促進經濟複蘇。立足現代化産業體(tǐ)系建設需要，支持制(zhì)造業、科技(jì)型、專精特新小(xiǎo)微企業發展，助力産業升級。積極研發符合個(gè)體(tǐ)工商戶生(shēng)産經營特征的信貸産品，更好滿足其用款急、期限短(duǎn)、頻度高(gāo)的資金需求。
《通(tōng)知》要求銀行(xíng)保險機構踐行(xíng)人(rén)民至上(shàng)、客戶為(wèi)本的理(lǐ)念，開(kāi)展“走萬企 提信心 優服務”活動。深入了解小(xiǎo)微企業全方位的金融需求，找準與自身經營戰略的結合點，積極聯動相關行(xíng)業主管部門(mén)、地方政府，依托于産業園區(qū)、服務中心、信息平台等渠道(dào)，提升供需對接效率。同時(shí)，要求銀行(xíng)保險機構、各級監管部門(mén)加強信用信息共享應用，積極推動全國一體(tǐ)化融資信用服務平台網絡等信息共享機制(zhì)建設，推動各地更加精準全面歸集共享小(xiǎo)微企業信用信息，優化數(shù)據交換方式，提升信用信息的可(kě)用性。
《通(tōng)知》緊扣提升服務質量主題，細化了對銀行(xíng)的服務要求。明(míng)确重點圍繞小(xiǎo)微企業無貸戶擴大(dà)服務覆蓋面，加強對小(xiǎo)微企業信用信息的挖掘運用，增加信用貸款投放。積極開(kāi)發小(xiǎo)微企業續貸專門(mén)産品或完善現有(yǒu)産品續貸功能，合理(lǐ)确定本行(xíng)續貸條件。規範小(xiǎo)微企業服務收費行(xíng)為(wèi)，充分了解、嚴格審核、持續評估第三方機構收費情況，發現存在違規收費、收費過高(gāo)的及時(shí)停止合作(zuò)。加強風險監測分析，合理(lǐ)控制(zhì)貸款質量。健全完善小(xiǎo)微市場(chǎng)主體(tǐ)訴求回應機制(zhì)，認真回應小(xiǎo)微企業合理(lǐ)訴求，指導基層分支機構、客戶經理(lǐ)努力把問題解決在服務第一線。
《通(tōng)知》明(míng)确了構建保險服務小(xiǎo)微企業機制(zhì)、拓展保險保障渠道(dào)的具體(tǐ)要求。機構層面，要求保險業樹(shù)立為(wèi)小(xiǎo)微企業提供全面、系統風險保障的理(lǐ)念，明(míng)确專門(mén)部門(mén)統籌小(xiǎo)微企業保險工作(zuò)，梳理(lǐ)服務小(xiǎo)微企業的各類保險業務。要求出口信用保險公司擴大(dà)短(duǎn)期出口信用保險對外貿小(xiǎo)微企業的覆蓋面。支持保險公司與政府、銀行(xíng)等圍繞服務小(xiǎo)微企業開(kāi)展多(duō)元化合作(zuò)。産品服務層面，鼓勵保險公司按照商業可(kě)持續、保費合理(lǐ)的原則，針對各類小(xiǎo)微市場(chǎng)主體(tǐ)豐富産品種類，設計(jì)專屬保險方案，推出靈活繳費服務方式，探索簡易化定損理(lǐ)賠模式。推廣服務小(xiǎo)微企業的工程建設、物流運輸、災害應對、産品責任等各類财産保險産品，豐富面向個(gè)體(tǐ)工商戶、小(xiǎo)微企業主等企業關系人(rén)的健康、意外、養老等人(rén)身保險産品。
近年來(lái)，銀行(xíng)業保險業認真貫徹黨中央、國務院決策部署，不斷深化對小(xiǎo)微企業、個(gè)體(tǐ)工商戶等市場(chǎng)主體(tǐ)的金融服務。截至2023年3月末，銀行(xíng)業普惠型小(xiǎo)微企業貸款餘額25.9萬億元，同比增長25.8%，較各項貸款增速高(gāo)14.6個(gè)百分點；有(yǒu)貸款餘額的客戶數(shù)達到4010.5萬戶。
中國銀保監會(huì)辦公廳關于2023年加力提升小(xiǎo)微企業金融服務質量的通(tōng)知
銀保監辦發〔2023〕42号
各銀保監局，各政策性銀行(xíng)、大(dà)型銀行(xíng)、股份制(zhì)銀行(xíng)、外資銀行(xíng)、直銷銀行(xíng)，各保險集團（控股）公司、保險公司、保險資産管理(lǐ)公司：
為(wèi)深入貫徹黨的二十大(dà)和(hé)中央經濟工作(zuò)會(huì)議精神，引導金融機構加力提升小(xiǎo)微企業金融服務質量，在支持經濟恢複、産業發展方面發揮更大(dà)作(zuò)用，經銀保監會(huì)同意，現就2023年有(yǒu)關工作(zuò)事項通(tōng)知如下：
一、總體(tǐ)要求
（一）指導思想。以習近平新時(shí)代中國特色社會(huì)主義思想為(wèi)指導，深入貫徹黨的二十大(dà)精神，完整、準确、全面貫徹新發展理(lǐ)念，積極踐行(xíng)金融工作(zuò)的政治性和(hé)人(rén)民性，聚焦穩增長、穩就業、穩物價任務和(hé)改善預期、提振信心目标，加力提升小(xiǎo)微企業金融服務質量，切實增強小(xiǎo)微企業金融服務獲得(de)感，促進小(xiǎo)微市場(chǎng)主體(tǐ)全面複蘇和(hé)創新發展，更好激發市場(chǎng)活力和(hé)內(nèi)生(shēng)發展動力。
（二）工作(zuò)目标。形成與實體(tǐ)經濟發展相适應的小(xiǎo)微企業金融服務體(tǐ)系，2023年總體(tǐ)繼續保持增量擴面态勢，服務結構不斷優化，重點領域服務精準度持續提升，保險保障渠道(dào)逐步拓展。貸款利率總體(tǐ)保持平穩，推動小(xiǎo)微企業綜合融資成本逐步降低(dī)。
二、加強服務對接，精準支持重點領域小(xiǎo)微市場(chǎng)主體(tǐ)
（三）加大(dà)市場(chǎng)主體(tǐ)走訪和(hé)服務對接力度。銀行(xíng)保險機構要踐行(xíng)人(rén)民至上(shàng)、客戶為(wèi)本的理(lǐ)念，主動對接小(xiǎo)微市場(chǎng)主體(tǐ)，深入了解全生(shēng)命周期、全方位的金融需求，找準與自身小(xiǎo)微經營戰略的結合點，精準發掘重點領域服務需求。開(kāi)展“走萬企 提信心 優服務”活動，積極聯動相關行(xíng)業主管部門(mén)、地方政府，依托産業園區(qū)、行(xíng)業協會(huì)、服務中心、信息平台等渠道(dào)，搭建供需對接匹配機制(zhì)，找準當前服務梗阻和(hé)政策落實堵點，推動服務觸達、政策落地。
（四）支持困難行(xíng)業恢複，助力擴內(nèi)需穩就業。銀行(xíng)保險機構要聚焦住宿、餐飲、零售、教育、文化、旅遊、體(tǐ)育、交通(tōng)運輸、外貿等領域小(xiǎo)微市場(chǎng)主體(tǐ)，特别是經營前景良好、因疫情影(yǐng)響經營尚未完全恢複的小(xiǎo)微企業，滿足其合理(lǐ)金融需求，促進纾困解難、擴大(dà)內(nèi)需和(hé)穩定就業，支持經濟複蘇。
（五）支持小(xiǎo)微企業科技(jì)創新，助力産業發展。銀行(xíng)保險機構要立足現代化産業體(tǐ)系建設需要，圍繞小(xiǎo)微企業科技(jì)創新、專精特新發展，構建專業化的服務機制(zhì)，加大(dà)內(nèi)部激勵力度。優化服務模式，綜合運用動産和(hé)知識産權、供應鏈票(piào)據、應收賬款融資及财産保險、責任保險等服務方式，強化資金支持和(hé)風險保障，加強與直接融資有(yǒu)機銜接，培育小(xiǎo)微企業成為(wèi)創新發源地。加大(dà)制(zhì)造業小(xiǎo)微企業中長期資金供給，支持設備更新、技(jì)術(shù)改造、綠色轉型發展，助力提升産業鏈韌性。
（六）支持個(gè)體(tǐ)工商戶纾困，助力改善民生(shēng)。銀行(xíng)保險機構要認真落實《促進個(gè)體(tǐ)工商戶發展條例》，為(wèi)個(gè)體(tǐ)工商戶提供适合的産品服務。銀行(xíng)業金融機構要根據個(gè)體(tǐ)工商戶缺信用信息、缺抵押擔保的特點，改進信用評價和(hé)授信管理(lǐ)，綜合運用經營信息、交易流水(shuǐ)、征信信息、公共信用信息等多(duō)維度數(shù)據，積極研發小(xiǎo)額信用貸款産品，努力實現個(gè)體(tǐ)工商戶貸款餘額、戶數(shù)持續增長。鼓勵發展随借随還(hái)貸款産品，更好滿足個(gè)體(tǐ)工商戶用款急、期限短(duǎn)、頻度高(gāo)的資金需求。
三、優化供給結構，提升小(xiǎo)微企業服務質量
（七）優化小(xiǎo)微企業信貸結構。重點圍繞小(xiǎo)微企業無貸戶加大(dà)支持，擴大(dà)服務覆蓋面。加強對小(xiǎo)微企業信用信息的挖掘運用，增加信用貸款投放，降低(dī)對擔保等第二還(hái)款來(lái)源的依賴。合理(lǐ)滿足單戶授信總額1000萬元以上(shàng)的小(xiǎo)微企業信貸需求，支持小(xiǎo)微企業發展壯大(dà)。
（八）完善小(xiǎo)微企業服務定價機制(zhì)。銀行(xíng)業金融機構要根據貸款市場(chǎng)報價利率（LPR）和(hé)小(xiǎo)微企業客群特征，合理(lǐ)确定貸款利率。銀行(xíng)保險機構要規範小(xiǎo)微企業金融服務收費行(xíng)為(wèi)，提升服務定價科學性和(hé)精準性，加強服務項目與價格公示，做(zuò)好優惠措施告知。銀行(xíng)業金融機構與第三方合作(zuò)向小(xiǎo)微企業提供服務的，要充分了解第三方機構向企業收費情況，将收費标準作(zuò)為(wèi)重要審查條件，嚴格審核、持續評估，發現存在違規收費、收費過高(gāo)的要及時(shí)停止合作(zuò)，推動降低(dī)小(xiǎo)微企業實際融資成本。
（九）加大(dà)對小(xiǎo)微企業續貸支持力度。銀行(xíng)業金融機構要開(kāi)發小(xiǎo)微企業續貸專門(mén)産品或完善現有(yǒu)産品續貸功能，原則上(shàng)小(xiǎo)微企業流動資金貸款産品和(hé)小(xiǎo)微企業主、個(gè)體(tǐ)工商戶中短(duǎn)期經營性貸款産品都應具備續貸功能。合理(lǐ)确定本行(xíng)續貸條件，嚴禁為(wèi)挪用于非生(shēng)産經營用途的貸款辦理(lǐ)續貸，不得(de)用續貸掩蓋信用風險。銀行(xíng)業金融機構通(tōng)過地方政府設立的應急轉貸資金向生(shēng)産經營正常、信用狀況良好的小(xiǎo)微企業提供接續融資，可(kě)比照小(xiǎo)微企業續貸業務進行(xíng)風險分類。
（十）落實落細監管評價要求。銀行(xíng)業金融機構要結合小(xiǎo)微企業金融服務監管評價情況，逐項查缺補漏，做(zuò)實專業化服務機制(zhì)，在組織架構、隊伍建設、績效考核、內(nèi)部資金轉移定價等方面強化資源保障。綜合運用內(nèi)部檢查、審計(jì)等手段，加強對基層落實政策要求的督導。細化小(xiǎo)微企業授信盡職免責制(zhì)度，與不良容忍度政策有(yǒu)效結合，明(míng)确各流程環節人(rén)員免責認定标準，增強基層執行(xíng)的可(kě)操作(zuò)性，努力做(zuò)到應免盡免。
四、發掘服務優勢，增強小(xiǎo)微企業服務能力
（十一）提升大(dà)中型銀行(xíng)服務小(xiǎo)微企業內(nèi)生(shēng)動力。大(dà)中型商業銀行(xíng)要堅持将小(xiǎo)微金融納入長期發展戰略，強化戰略傳導，做(zuò)深做(zuò)實分支機構服務機制(zhì)。大(dà)型銀行(xíng)要進一步發揮資源、技(jì)術(shù)優勢，優化小(xiǎo)微業務的數(shù)字化經營模式，深挖服務潛力，實現規模經濟。股份制(zhì)銀行(xíng)要提升自主服務能力，培育專業化人(rén)才隊伍，築牢小(xiǎo)微業務發展基礎。大(dà)中型商業銀行(xíng)要增強金融供給的區(qū)域協調性，對前期小(xiǎo)微信貸投放薄弱的地區(qū)，要進一步壓實責任，督促相關分行(xíng)加大(dà)投放力度。
（十二）推動地方法人(rén)銀行(xíng)加大(dà)小(xiǎo)微企業信貸支持力度。地方法人(rén)銀行(xíng)要堅守服務當地的定位，加大(dà)支持小(xiǎo)微企業力度，與改革化險、強化公司治理(lǐ)有(yǒu)機融合，在服務半徑內(nèi)深耕小(xiǎo)微企業客群。加強營銷獲客、授信審批、風險管理(lǐ)等能力建設，利用人(rén)緣、地緣優勢，探索構建有(yǒu)效的小(xiǎo)微企業服務模式，打造小(xiǎo)微金融“金字招牌”和(hé)“百年老店(diàn)”。加強人(rén)才隊伍建設，做(zuò)好資源保障，激勵基層員工積極投身小(xiǎo)微金融事業，提升小(xiǎo)微業務人(rén)員隊伍的穩定性。普惠型小(xiǎo)微企業貸款占比較低(dī)的地方法人(rén)銀行(xíng)，要繼續加大(dà)信貸資源投放，穩步提升業務占比。
（十三）積極發揮政策性資金服務小(xiǎo)微企業優勢。政策性銀行(xíng)與轉貸行(xíng)要健全小(xiǎo)微企業轉貸款業務合作(zuò)機制(zhì)，加強規範化、精細化管理(lǐ)，完善轉貸款管理(lǐ)制(zhì)度、業務流程及信息系統。政策性銀行(xíng)與轉貸行(xíng)要在自主協商的基礎上(shàng)，合理(lǐ)确定轉貸款利率。轉貸行(xíng)要将轉貸款利率優惠有(yǒu)效傳導至實際用款人(rén)，通(tōng)過轉貸款發放的小(xiǎo)微企業貸款終端平均利率不得(de)高(gāo)于上(shàng)一季度當地同類機構同類貸款平均利率水(shuǐ)平。支持政策性銀行(xíng)根據自身戰略，探索開(kāi)展小(xiǎo)微企業直貸業務。
五、完善業務模式，拓展小(xiǎo)微企業保險保障渠道(dào)
（十四）構建保險公司服務小(xiǎo)微企業機制(zhì)。各保險集團和(hé)保險公司要将小(xiǎo)微企業保險服務融入發展戰略，樹(shù)立為(wèi)小(xiǎo)微企業提供全面、系統風險保障的理(lǐ)念。明(míng)确專門(mén)部門(mén)統籌小(xiǎo)微企業保險工作(zuò)，梳理(lǐ)服務小(xiǎo)微企業的各類保險業務，在內(nèi)部系統中明(míng)确小(xiǎo)微企業、個(gè)體(tǐ)工商戶客戶身份标識，夯實小(xiǎo)微企業保險數(shù)據基礎。出口信用保險公司要加大(dà)對外貿小(xiǎo)微企業的支持力度，擴大(dà)短(duǎn)期出口信用保險對外貿小(xiǎo)微企業的覆蓋面。支持再保險公司積極參與面向小(xiǎo)微企業的保險風險分擔。支持保險公司與政府、銀行(xíng)等圍繞服務小(xiǎo)微企業開(kāi)展多(duō)元化合作(zuò)。
（十五）豐富小(xiǎo)微企業保險産品服務供給。鼓勵保險公司按照商業可(kě)持續、保費合理(lǐ)的原則，針對不同行(xíng)業、不同生(shēng)産經營特點的小(xiǎo)微企業、個(gè)體(tǐ)工商戶需求，豐富産品種類，設計(jì)專屬保險方案。鼓勵靈活繳費服務方式，探索簡易化定損理(lǐ)賠模式。推廣服務小(xiǎo)微企業的工程建設、技(jì)術(shù)裝備、物流運輸、知識産權、災害應對、營業中斷、産品責任、雇主責任等财産保險産品。拓展面向小(xiǎo)微企業的出口信用保險、國內(nèi)貿易信用險、海外投資險等。豐富面向個(gè)體(tǐ)工商戶、小(xiǎo)微企業主等企業重要關系人(rén)的健康、意外、養老等人(rén)身保險産品。豐富面向小(xiǎo)微企業員工的團體(tǐ)人(rén)身保險。
六、加強規範管理(lǐ)，搭建服務平台
（十六）規範小(xiǎo)微企業金融業務管理(lǐ)。銀行(xíng)業金融機構要加強貸款“三查”，不得(de)向無實際經營的空(kōng)殼企業發放經營用途貸款，強化對成立時(shí)間(jiān)或受讓企業股權時(shí)間(jiān)較短(duǎn)的借款主體(tǐ)資質審核，防止借款人(rén)利用小(xiǎo)微企業（主）和(hé)個(gè)體(tǐ)工商戶身份套取經營性貸款資金，加強貸後資金流向監測和(hé)用途真實性管理(lǐ)。科學合理(lǐ)對小(xiǎo)微企業授信，防範“過度授信”風險。加強對小(xiǎo)微企業貸款風險的監測分析，做(zuò)實風險分類，合理(lǐ)控制(zhì)貸款質量。加強小(xiǎo)微業務數(shù)據治理(lǐ)，提高(gāo)數(shù)據報送質量和(hé)規範性。各級監管部門(mén)要綜合運用現場(chǎng)檢查、監管評價等多(duō)種方式，跟蹤督促銀行(xíng)保險機構落實小(xiǎo)微企業金融監管政策。
（十七）暢通(tōng)基層訴求回應渠道(dào)。銀行(xíng)保險機構要将小(xiǎo)微企業的滿意度作(zuò)為(wèi)檢驗服務質量的标準，主動聽(tīng)取、認真回應小(xiǎo)微企業合理(lǐ)訴求，指導基層分支機構、客戶經理(lǐ)努力把問題解決在服務第一線。各級監管部門(mén)要聯動地方政府健全完善當地小(xiǎo)微市場(chǎng)主體(tǐ)訴求回應機制(zhì)，暢通(tōng)問題反映渠道(dào)，強化市場(chǎng)監督，推動服務質量監督關口前移。對反映實質性問題較多(duō)、回應機制(zhì)不暢、訴求解決不力的機構，針對性督導整改。
（十八）加強協同聯動。各級監管部門(mén)、各銀行(xíng)保險機構要主動加強與中央有(yǒu)關部門(mén)和(hé)地方政府的對接，積極推動全國一體(tǐ)化融資信用服務平台網絡等信息共享機制(zhì)建設，推動各地更加精準全面歸集共享小(xiǎo)微企業信用信息，優化數(shù)據交換方式，提升信用信息的可(kě)用性。主動對接産業政策、科技(jì)政策、财政政策、社會(huì)政策，結合當地實際構建“金融+”服務機制(zhì)，将政府引導、政策支持、金融資源合力轉化為(wèi)小(xiǎo)微企業發展動能。加強小(xiǎo)微企業金融政策傳導，主動解讀政策，疏通(tōng)政策落實堵點。及時(shí)總結宣傳良好做(zuò)法和(hé)經驗模式，提升公衆知悉度，增強市場(chǎng)主體(tǐ)獲得(de)感，營造高(gāo)質量服務小(xiǎo)微企業的良好氛圍。
中國銀保監會(huì)辦公廳
2023年4月20日
