銀保監辦發〔2022〕37号
各銀保監局，各政策性銀行(xíng)、大(dà)型銀行(xíng)、股份制(zhì)銀行(xíng)、外資銀行(xíng)，各保險集團（控股）公司、保險公司：
為(wèi)全面貫徹黨的十九大(dà)和(hé)十九屆曆次全會(huì)精神以及中央經濟工作(zuò)會(huì)議精神，深入落實“十四五”期間(jiān)金融支持小(xiǎo)微企業發展的有(yǒu)關決策部署，經銀保監會(huì)同意，現就2022年進一步強化金融支持小(xiǎo)微企業減負纾困、恢複發展有(yǒu)關工作(zuò)通(tōng)知如下：
一、堅持穩中求進，持續改進小(xiǎo)微企業金融供給
（一）總體(tǐ)要求。完整、準确、全面貫徹新發展理(lǐ)念，圍繞“六穩”“六保”戰略任務，加強和(hé)深化小(xiǎo)微企業金融服務，支持小(xiǎo)微企業纾困恢複和(hé)高(gāo)質量發展，穩定宏觀經濟大(dà)盤。鞏固和(hé)完善差異化定位、有(yǒu)序競争的金融供給格局。進一步提升金融服務的質量和(hé)效率，擴展服務覆蓋面。穩步增加銀行(xíng)業對小(xiǎo)微企業的信貸供給，優化信貸結構，促進綜合融資成本合理(lǐ)下降。豐富普惠保險産品和(hé)業務，更好地為(wèi)小(xiǎo)微企業提供融資增信和(hé)保障服務。
（二）工作(zuò)目标。銀行(xíng)業金融機構總體(tǐ)繼續實現單戶授信1000萬元以下（含）的普惠型小(xiǎo)微企業貸款“兩增”目标，即此類貸款增速不低(dī)于各項貸款增速、有(yǒu)貸款餘額的戶數(shù)不低(dī)于年初水(shuǐ)平。加大(dà)信用貸款投放力度，力争普惠型小(xiǎo)微企業貸款餘額中信用貸款占比持續提高(gāo)。努力提升小(xiǎo)微企業貸款戶中首貸戶的比重，大(dà)型銀行(xíng)、股份制(zhì)銀行(xíng)實現全年新增小(xiǎo)型微型企業法人(rén)首貸戶數(shù)量高(gāo)于上(shàng)年。在确保信貸投放增量擴面的前提下，力争總體(tǐ)實現2022年銀行(xíng)業新發放普惠型小(xiǎo)微企業貸款利率較2021年有(yǒu)所下降。
二、深化供給側結構性改革，提高(gāo)信貸資源配置效能
（三）完善多(duō)層次的小(xiǎo)微企業信貸供給體(tǐ)系。大(dà)型銀行(xíng)、股份制(zhì)銀行(xíng)要進一步健全普惠金融事業部的專門(mén)機制(zhì)，保持久久為(wèi)功服務小(xiǎo)微企業的戰略定力，發揮網點、技(jì)術(shù)、人(rén)才、信息系統等優勢，下沉服務重心，更好地服務小(xiǎo)微企業，拓展首貸戶。地方法人(rén)銀行(xíng)要堅守定位，将服務小(xiǎo)微企業作(zuò)為(wèi)自身改制(zhì)化險、轉型發展的重要戰略方向，用好年初出台的普惠小(xiǎo)微貸款增量獎勵、支小(xiǎo)再貸款等貨币政策工具，切實加大(dà)信貸投放力度，着力提高(gāo)普惠型小(xiǎo)微企業信用貸款占比。開(kāi)發銀行(xíng)、政策性銀行(xíng)要繼續深化完善與商業銀行(xíng)合作(zuò)的小(xiǎo)微企業轉貸款業務模式，并根據自身戰略定位和(hé)業務特點，穩妥探索開(kāi)展對小(xiǎo)微企業的直貸業務。
（四）進一步增強小(xiǎo)微企業貸款可(kě)獲得(de)性。銀行(xíng)業金融機構要加大(dà)信貸産品創新力度，加強對小(xiǎo)微企業信用信息的挖掘運用，着重提高(gāo)信用貸款發放效率。針對小(xiǎo)微企業輕資産特點，積極推廣存貨、應收賬款、知識産權等動産和(hé)權利質押融資業務，降低(dī)對不動産等傳統抵押物的過度依賴。深入推進銀擔合作(zuò)、銀保合作(zuò)。支持銀行(xíng)業金融機構與國家(jiā)融資擔保基金及其合作(zuò)擔保機構有(yǒu)序開(kāi)展總對總的“見貸即保”批量擔保業務，為(wèi)小(xiǎo)微企業、個(gè)體(tǐ)工商戶提供信貸支持，合理(lǐ)分擔貸款風險。鼓勵政府性融資擔保機構在同等條件下優先為(wèi)小(xiǎo)微企業和(hé)個(gè)體(tǐ)工商戶首貸戶貸款提供擔保。鼓勵保險機構穩步開(kāi)展小(xiǎo)微企業融資性信保業務，對優質小(xiǎo)微企業給予費率優惠。
（五）做(zuò)好延期還(hái)本付息政策接續和(hé)貸款期限管理(lǐ)。銀行(xíng)業金融機構要做(zuò)好延期還(hái)本付息政策到期的接續轉換。進一步推廣“随借随還(hái)”模式，加大(dà)續貸政策落實力度，主動跟進小(xiǎo)微企業融資需求，對符合續貸條件的正常類小(xiǎo)微企業貸款積極給予支持。對确有(yǒu)還(hái)款意願和(hé)吸納就業能力、存在臨時(shí)性經營困難的小(xiǎo)微企業，統籌考慮展期、重組等手段，按照市場(chǎng)化原則自主協商貸款還(hái)本付息方式。
（六）鞏固向小(xiǎo)微企業讓利成果。銀行(xíng)業金融機構的小(xiǎo)微企業貸款利率定價機制(zhì)應動态反映貸款市場(chǎng)報價利率（LPR）走勢，并将貨币、稅收減免、财政獎補等政策紅利向終端利率價格有(yǒu)效傳導。銀行(xíng)業金融機構與開(kāi)發性、政策性銀行(xíng)合作(zuò)以轉貸款資金發放的小(xiǎo)微企業貸款，終端平均利率不得(de)高(gāo)于當地同類機構同類貸款平均水(shuǐ)平。
三、強化對重點領域和(hé)薄弱環節小(xiǎo)微企業的金融支持，助力暢通(tōng)國民經濟循環
（七）持續做(zuò)好對小(xiǎo)微制(zhì)造業企業的金融服務。銀行(xíng)業金融機構要重點加大(dà)對先進制(zhì)造業、戰略性新興産業小(xiǎo)微企業的中長期信貸投放，積極支持傳統産業小(xiǎo)微企業在設備更新、技(jì)術(shù)改造、綠色轉型發展等方面的中長期資金需求，助力工業經濟平穩增長。銀行(xíng)保險機構要主動建立健全與創新型中小(xiǎo)企業、“專精特新”中小(xiǎo)企業、“小(xiǎo)巨人(rén)”企業及主管部門(mén)的信息對接機制(zhì)，精準獲客，開(kāi)發專屬金融産品。銀行(xíng)保險機構要規範發展供應鏈金融，在加強風險防控的基礎上(shàng)，依托核心企業，整合金融産品、客戶、渠道(dào)等資源，綜合運用交易數(shù)據、資金流和(hé)物流信息，為(wèi)上(shàng)下遊小(xiǎo)微企業提供一攬子金融服務。
（八）強化對小(xiǎo)微企業科技(jì)創新的金融支撐。深入實施創新驅動發展戰略，支持科技(jì)高(gāo)水(shuǐ)平自立自強。銀行(xíng)業金融機構要積極完善科技(jì)信貸服務模式，發揮與子公司的協同作(zuò)用，為(wèi)小(xiǎo)微科創企業提供持續資金支持，在風險可(kě)控前提下與外部投資機構探索“貸款+外部直投”等業務新模式，在企業生(shēng)命周期中前移金融服務。強化科技(jì)保險服務，進一步推進首台（套）重大(dà)技(jì)術(shù)裝備保險試點和(hé)新材料首批次應用保險試點，豐富知識産權保險業務品種。
（九）多(duō)維度加強對小(xiǎo)微外貿企業的金融服務。銀行(xíng)業金融機構要優化結售彙服務和(hé)相關授信管理(lǐ)，加強外貿金融知識和(hé)業務宣傳，為(wèi)小(xiǎo)微外貿企業提供适合其需求的外彙避險産品。進出口銀行(xíng)要落實國務院有(yǒu)關部署，積極開(kāi)展小(xiǎo)微外貿企業貸款業務，增強服務小(xiǎo)微外貿企業能力。鞏固提升出口信用保險作(zuò)用，在風險可(kě)控前提下，進一步優化出口信保承保和(hé)理(lǐ)賠條件，擴大(dà)對中小(xiǎo)微外貿企業承保覆蓋面和(hé)規模。鼓勵銀行(xíng)保險機構合作(zuò)，為(wèi)小(xiǎo)微企業提供信用保險項下的貿易融資服務，發揮保單的風險緩釋作(zuò)用，持續培育發展短(duǎn)期出口信用保險項下的保單融資業務。
（十）擴大(dà)對新市民、個(gè)體(tǐ)工商戶等微觀主體(tǐ)的金融覆蓋。銀行(xíng)保險機構要圍繞保就業、保民生(shēng)任務，聚焦通(tōng)過就業就學等方式轉入新城鎮、融入當地的新市民群體(tǐ)，針對其創業就業、購房(fáng)安居、教育培訓、醫(yī)療和(hé)養老保障等方面的金融需求強化産品和(hé)服務創新，加大(dà)保險保障力度，優化賬戶開(kāi)立、工資發放、社保和(hé)住房(fáng)公積金繳納及使用等環節流程，提升金融服務的均等性和(hé)便利度。銀行(xíng)業金融機構要切實加大(dà)對個(gè)體(tǐ)工商戶的信貸投放，根據個(gè)體(tǐ)工商戶生(shēng)産經營特點改進信用評價和(hé)授信管理(lǐ)，确保2022年個(gè)體(tǐ)工商戶貸款餘額、戶數(shù)持續增長。對依照《電(diàn)子商務法》《無證無照經營查處辦法》等法律法規規定無須申領營業執照的個(gè)體(tǐ)經營者，應比照個(gè)體(tǐ)工商戶，在同等條件下給予金融支持。
（十一）着力改善金融資源投放的區(qū)域均衡性。銀行(xíng)保險機構要發揮金融對地方經濟社會(huì)發展的撬動作(zuò)用，積極參與做(zuò)強地方特色行(xíng)業産業，發掘市場(chǎng)潛力，助力小(xiǎo)微企業成長壯大(dà)，創造培育有(yǒu)效融資需求，實現供需良性互動。大(dà)型銀行(xíng)、股份制(zhì)銀行(xíng)制(zhì)定普惠型小(xiǎo)微企業信貸計(jì)劃，要向欠發達地區(qū)的一級分行(xíng)壓實信貸投放任務，并明(míng)确要求各一級分行(xíng)在向下分解信貸計(jì)劃時(shí)，優先滿足轄內(nèi)相對欠發達地區(qū)信貸需求。在內(nèi)部資金轉移定價（FTP）、利潤損失補償、綜合績效考核、營銷費用等方面，可(kě)适當向相對欠發達地區(qū)傾斜。
（十二）健全完善金融支持抗疫救災長效機制(zhì)。銀行(xíng)保險機構要提高(gāo)對新冠肺炎疫情等公共衛生(shēng)事件及重大(dà)自然災害的應急響應能力，支持遇疫受災地區(qū)和(hé)行(xíng)業的小(xiǎo)微企業生(shēng)産自救、纾困發展。要建立靈活調配投放金融資源、協調服務的快速反應機制(zhì)，在信貸融資、保險理(lǐ)賠、在線服務、技(jì)術(shù)保障等方面開(kāi)辟綠色通(tōng)道(dào)。
四、做(zuò)實服務小(xiǎo)微企業的專業機制(zhì)，提升綜合金融服務能力
（十三）對标監管要求做(zuò)實做(zuò)細“敢貸願貸”內(nèi)部機制(zhì)。銀行(xíng)業金融機構要認真對照商業銀行(xíng)小(xiǎo)微企業金融服務監管評價指标和(hé)上(shàng)年度評價結果，進一步深化完善普惠金融專業機制(zhì)，不折不扣地落實機構建設、績效考核、內(nèi)部轉移定價、不良容忍度、授信盡職免責等要求，逐項查缺補漏，完善內(nèi)部細則，明(míng)确執行(xíng)流程，向分支機構特别是基層網點和(hé)員工及時(shí)、準确地傳達政策導向。對符合條件的分支機構合理(lǐ)擴大(dà)授信審批權限，适當簡化分支機構評審評議流程，提高(gāo)貸款審批效率。
（十四）多(duō)措并舉滿足小(xiǎo)微企業非信貸金融需求。銀行(xíng)業金融機構要加快推進小(xiǎo)微企業簡易開(kāi)戶服務，根據企業需求，針對互聯網新業态、疫情防控要求等具體(tǐ)情況，改進開(kāi)戶流程，設置與客戶身份核實程度、賬戶風險等級相匹配的賬戶功能，相應地适當簡化輔助證明(míng)文件材料要求，改善用戶體(tǐ)驗。要立足小(xiǎo)微企業的真實貿易背景和(hé)實際資金周轉需求開(kāi)展票(piào)據融資業務，嚴禁為(wèi)無真實貿易背景的票(piào)據辦理(lǐ)貼現。積極配合落實《保障中小(xiǎo)企業款項支付條例》，加強業務甄别與自律。鼓勵銀行(xíng)保險機構在工程建設、招投标等領域為(wèi)符合條件的小(xiǎo)微企業提供保函和(hé)保證保險産品，減輕企業保證金占款壓力。
（十五）嚴格落實信貸融資收費和(hé)服務價格管理(lǐ)規定。嚴禁銀行(xíng)保險機構違規向小(xiǎo)微企業收取服務費用或變相轉嫁服務成本。銀行(xíng)保險機構與第三方機構合作(zuò)開(kāi)展小(xiǎo)微企業金融服務的，要了解第三方機構向小(xiǎo)微企業收費情況，評估企業綜合融資成本。銀行(xíng)保險機構應當要求第三方機構将其所提供服務的資費标準向小(xiǎo)微企業充分告知，并明(míng)确約定禁止第三方機構以銀行(xíng)名義向小(xiǎo)微企業收取任何費用。要持續評估合作(zuò)模式，及時(shí)終止與服務收費質價不符機構的合作(zuò)。
（十六）切實加強風險管理(lǐ)和(hé)數(shù)據治理(lǐ)。銀行(xíng)業金融機構要做(zuò)實貸款“三查”，強化內(nèi)控合規管理(lǐ)，嚴禁虛構小(xiǎo)微企業貸款用途套利，防止信貸資金變相流入資本市場(chǎng)和(hé)政府融資平台等宏觀政策調控領域。鼓勵通(tōng)過依法合規的核銷、轉讓等方式，加大(dà)小(xiǎo)微企業不良貸款處置力度。銀行(xíng)保險機構要健全內(nèi)部數(shù)據治理(lǐ)體(tǐ)系，加強信息系統建設，在此基礎上(shàng)嚴格落實監管統計(jì)制(zhì)度要求，明(míng)确責任，着重加強對小(xiǎo)微企業貸款餘額、戶數(shù)、利率、風險分類等關鍵指标數(shù)據的質量把關，确保統計(jì)數(shù)據真實反映小(xiǎo)微企業金融服務情況。
五、推動加強信用信息共享應用，促進小(xiǎo)微企業融資
（十七）積極參與推進信用信息共享機制(zhì)和(hé)融資服務平台建設。各級監管部門(mén)、各銀行(xíng)保險機構要落實《國務院辦公廳關于印發加強信用信息共享應用促進中小(xiǎo)微企業融資實施方案的通(tōng)知》（國辦發﹝2021﹞52号）要求，主動加強與中央有(yǒu)關部門(mén)和(hé)地方政府的溝通(tōng)對接，從融資供給端出發，推動健全信息共享網絡，有(yǒu)序擴大(dà)涉企信用信息共享範圍，豐富數(shù)據歸集和(hé)交換方式，提升信用信息數(shù)據的可(kě)用性，完善融資信用服務平台功能。立足于小(xiǎo)微企業生(shēng)産經營和(hé)融資渠道(dào)高(gāo)度本地化的特點，進一步總結推廣省市級融資信用服務平台建設的良好經驗，重點提高(gāo)區(qū)域性信息集成共享和(hé)應用效率。
（十八）依托信用信息共享機制(zhì)加快大(dà)數(shù)據金融産品開(kāi)發應用。銀行(xíng)保險機構要把握好信用信息共享加快深化的有(yǒu)利時(shí)機，強化自身數(shù)據能力建設，綜合運用大(dà)數(shù)據等金融科技(jì)手段，充分利用內(nèi)外部信息資源，拓寬融資服務場(chǎng)景，創新優化融資模式，完善授信評審機制(zhì)、信用評價模型、業務流程和(hé)産品。紮實推進數(shù)字化轉型，建設數(shù)字化運營服務體(tǐ)系和(hé)金融服務生(shēng)态，提升數(shù)據管理(lǐ)能力，确保業務經營、産品研發、風險管理(lǐ)、內(nèi)部控制(zhì)的關鍵環節自主把控。
（十九）加強信用信息安全和(hé)保密管理(lǐ)。銀行(xíng)保險機構要完善涉企信用信息的安全管理(lǐ)體(tǐ)系，落實保密管理(lǐ)責任，加強數(shù)據安全和(hé)隐私保護。通(tōng)過各級融資信用服務平台獲取的涉企信用信息不得(de)用于為(wèi)企業提供融資支持以外的活動。與第三方機構合作(zuò)開(kāi)展涉企信用信息應用的，應當建立安全評估的前置程序。交由第三方處理(lǐ)的涉企數(shù)據，應按照有(yǒu)關監管規定，依據“最小(xiǎo)、必要”原則進行(xíng)脫敏處理(lǐ)。通(tōng)過第三方機構獲取外部涉企數(shù)據的，要關注數(shù)據源合規風險，明(míng)确數(shù)據權屬關系，加強數(shù)據安全技(jì)術(shù)保護。
六、監管靠前擔當作(zuò)為(wèi)，凝聚合力強化支持保障
（二十）上(shàng)下聯動，分層分類加強督導引領。繼續實施以法人(rén)銀行(xíng)業金融機構為(wèi)主要對象、銀保監會(huì)和(hé)銀保監局上(shàng)下聯動的監管督導考核方式。認真組織開(kāi)展商業銀行(xíng)小(xiǎo)微企業金融服務監管評價，進一步發揮評價的“診斷儀”和(hé)“指揮棒”作(zuò)用，聚焦長效機制(zhì)建設。加強監管評價與現場(chǎng)檢查、統計(jì)監測、窗口指導等監管手段的有(yǒu)效結合，将評價結果運用貫穿到監管全過程。加強督導檢查和(hé)專項整治，重點關注銀行(xíng)保險機構小(xiǎo)微企業金融服務政策落實、規範經營收費、統計(jì)數(shù)據質量等情況，嚴肅查處侵害小(xiǎo)微企業權益和(hé)數(shù)據造假等違法違規行(xíng)為(wèi)。
（二十一）橫向協同，綜合施策增強治理(lǐ)效能。各級監管部門(mén)要與财政、發改、工信、稅務等部門(mén)加強協同聯動，打好政策“組合拳”。在普惠金融發展示範區(qū)評選、高(gāo)質量發展綜合績效評價、營商環境評價等方面主動作(zuò)為(wèi)，突出同向發力。各銀保監局要積極推動地方政府出台有(yǒu)利于經濟發展和(hé)小(xiǎo)微企業融資的政策措施，探索将銀行(xíng)保險機構服務小(xiǎo)微企業的監管考核評價情況與政府評優獎勵等挂鈎的機制(zhì)，強化對小(xiǎo)微企業金融服務的支持保障。
中國銀保監會(huì)辦公廳
2022年4月6日
來(lái)源：中國銀保監會(huì)
