來(lái)源：大(dà)衆證券報 作(zuò)者：陳甯
房(fáng)貸與消費貸打包經營
今年以來(lái)，國家(jiā)宏觀政策一再強調對符合産業政策、有(yǒu)市場(chǎng)需求的企業特别是小(xiǎo)微企業的信貸支持。為(wèi)此，各家(jiā)銀行(xíng)針對小(xiǎo)微企業，開(kāi)發出一系列信用貸款。同時(shí)，在信貸緊張背景下，銀行(xíng)緻力于将房(fáng)貸與消費貸打包經營的有(yǒu)力創新。
小(xiǎo)微企業貸款遍地開(kāi)花(huā)
日前，銀聯信最新報告《商業銀行(xíng)個(gè)人(rén)信貸業務月度分析報告》指出，近期銀行(xíng)推出各種信用貸款，給力小(xiǎo)微企業。
如某銀行(xíng)推出“信用貸”業務，對資信好的小(xiǎo)微型企業發放小(xiǎo)額的、用于短(duǎn)期生(shēng)産經營周轉的純信用貸款；具有(yǒu)無需抵押、無需擔保、流程簡單、審批快捷的特點；改變以往抵質押和(hé)第三方保證的風險控制(zhì)方法，注重對小(xiǎo)型微型企業及企業主的信用累積，采用評分卡模式對企業及企業主信用、還(hái)款能力和(hé)交易行(xíng)為(wèi)進行(xíng)評價，以企業主及其配偶作(zuò)為(wèi)共同借款人(rén)為(wèi)前提，無需擔保抵押也能借款，使大(dà)量缺乏有(yǒu)效抵質押物的小(xiǎo)微企業能夠憑借信用得(de)到銀行(xíng)的信貸支持。
另一家(jiā)銀行(xíng)則研發推出專為(wèi)小(xiǎo)型餐飲企業量身定做(zuò)的金融産品“刷卡貸”。“刷卡貸”通(tōng)過餐飲企業的POS收單流水(shuǐ)，可(kě)給予企業最高(gāo)300萬元信用額度授信業務。該行(xíng)正在不斷擴大(dà)“刷卡貸”的服務行(xíng)業範圍，将在不久以後推出針對更多(duō)行(xíng)業的“刷卡貸”業務，涉及的行(xíng)業将包括餐飲住宿、糧油食品、服裝服飾、電(diàn)子數(shù)碼、黃金珠寶、眼鏡、家(jiā)居用品、裝飾建材、連鎖超市和(hé)文化教育等行(xíng)業。同時(shí)，該行(xíng)創新推出“POS信用貸”小(xiǎo)額信用貸款産品。小(xiǎo)微企業不用任何抵押物，僅憑POS收單流水(shuǐ)記錄，就可(kě)以在銀行(xíng)獲得(de)貸款。“POS信用貸”主要依據小(xiǎo)微企業POS機刷卡交易的流水(shuǐ)，來(lái)測算(suàn)其經營規模，再根據交易的流水(shuǐ)來(lái)給予小(xiǎo)微企業貸款。這種貸款方式凸顯了融資小(xiǎo)、快、靈的特點。
信用評分卡模型值得(de)推廣
小(xiǎo)微企業貸款業務中的信用風險一直都是銀行(xíng)最關注的問題，銀聯信總經理(lǐ)符文忠說，目前大(dà)多(duō)數(shù)銀行(xíng)都采用人(rén)工審批的方式控制(zhì)風險，審的依據是審批政策、客戶提供的資料，以及審批人(rén)員的個(gè)人(rén)經驗進行(xíng)審批判斷。這種狀況很(hěn)難應對客戶群體(tǐ)日益擴大(dà)的發展趨勢，同時(shí)還(hái)存在審批決策容易受主觀因素影(yǐng)響、審批結果不一緻的問題。此外，目前銀行(xíng)紛紛發力小(xiǎo)微企業貸款業務，競争日益激烈，隻有(yǒu)高(gāo)效、低(dī)成本的審批手段才能獲得(de)競争優勢。
符文忠認為(wèi)，“信用貸”采用評分卡模式進行(xíng)風險控制(zhì)，主要對企業及企業主信用、還(hái)款能力和(hé)交易行(xíng)為(wèi)進行(xíng)評價，可(kě)有(yǒu)效識别風險。信用評分卡模型主要依賴企業及企業主的曆史信用來(lái)做(zuò)出貸款決策，減少(shǎo)了人(rén)為(wèi)因素對貸款的影(yǐng)響。
同時(shí)，他表示，“刷卡貸”、“POS信用貸”都是根據小(xiǎo)微企業的POS收單流水(shuǐ)記錄，給予免抵押的信用貸款。一些(xiē)急需貸款資金的小(xiǎo)微企業可(kě)能會(huì)虛構交易，虛高(gāo)POS收單流水(shuǐ)記錄，以獲得(de)銀行(xíng)更高(gāo)額度的貸款。這類通(tōng)過虛構交易獲得(de)的貸款資金放大(dà)了銀行(xíng)信貸風險，當小(xiǎo)微企業無法償付貸款時(shí)，風險最終将轉移到銀行(xíng)，很(hěn)容易導緻銀行(xíng)不良貸款率上(shàng)升。
房(fáng)貸優惠或将持續
工行(xíng)取消首套房(fáng)貸8.5折優惠的消息一出，之前多(duō)家(jiā)銀行(xíng)宣稱的首次置業貸款享受8.5折的優惠措施被業界認為(wèi)可(kě)能僅是“昙花(huā)一現”。樓市走向變數(shù)加大(dà)。
銀聯信分析法鍾加勇表示，個(gè)人(rén)房(fáng)貸業務雖然收益較低(dī)且期限較長，但(dàn)不良率較低(dī)，并且有(yǒu)利于銀行(xíng)擴大(dà)基礎客戶群，是銀行(xíng)很(hěn)難放棄的業務；而裝修等消費類貸款和(hé)經營性貸款業務的回報率要比房(fáng)貸高(gāo)。所以，2011年以來(lái)，在調控政策及信貸緊縮的背景下，商業銀行(xíng)降低(dī)房(fáng)貸業務比重，轉攻收益率更高(gāo)的個(gè)人(rén)消費貸款和(hé)經營性貸款。
如某銀行(xíng)推出的“家(jiā)貸寶”服務，既包含住房(fáng)按揭貸款，能實現穩固客戶群的目标，又融入了裝修消費類貸款，有(yǒu)利于實現高(gāo)額回報率，成功将個(gè)人(rén)住房(fáng)貸款與消費貸款打包經營，是銀行(xíng)信貸緊張背景下的有(yǒu)力創新。
鍾加勇認為(wèi)，最近一次下調存款準備金率包括個(gè)人(rén)房(fáng)貸在內(nèi)的房(fáng)地産貸款将受利好影(yǐng)響，銀行(xíng)收緊利率優惠的苗頭有(yǒu)望得(de)到緩解，房(fáng)貸利率優惠或将持續。對開(kāi)發商而言，由于調控政策仍偏向“去投資化”，降準後，開(kāi)發企業短(duǎn)期內(nèi)仍然不會(huì)獲得(de)融資的直接便利。開(kāi)發企業資金鏈較為(wèi)緊張的狀況不可(kě)能因為(wèi)降準而改變，隻能通(tōng)過“自住需求”來(lái)完成企業資金回籠。
“對于小(xiǎo)微企業而言，此次存款準備金率下調後将對實體(tǐ)經濟産生(shēng)直接的影(yǐng)響，銀行(xíng)支持小(xiǎo)微企業的額度上(shàng)會(huì)加大(dà)投放。”鍾加勇說。
