改 革
——尋找擔保業發展新動力
2014年第一期 記者：董旭明(míng) 來(lái)源：《中國擔保》
一切事物日趨完善，都是來(lái)自适當的改革。
——巴爾紮克
導語：
2014年，中國處于深化改革的宏大(dà)背景中，各項改革政策穩步落實推進。對于中國擔保業來(lái)說，這同樣是一個(gè)發生(shēng)深刻複雜變化和(hé)調整的時(shí)代。在外部環境上(shàng)，國家(jiā)對小(xiǎo)微企業扶持力度空(kōng)前強化，政策暖風頻吹。作(zuò)為(wèi)長期專注服務中小(xiǎo)微企業的融資擔保業來(lái)說，這是難得(de)的戰略機遇期。但(dàn)與此同時(shí)，經濟下行(xíng)壓力加大(dà)了擔保業出現系統性風險的概率，代償率上(shàng)升、客戶融資需求下降，擔保機構發展拐點來(lái)臨；中國金融改革劍指利率市場(chǎng)化，這或将改變銀行(xíng)的風險偏好，将中小(xiǎo)企業貸款作(zuò)為(wèi)利潤增長來(lái)源，逐漸去擔保化。從行(xíng)業自身來(lái)看，規範監管的力度不斷加強，優勝劣汰、資源整合的步伐不斷加快，風險控制(zhì)理(lǐ)念與技(jì)術(shù)不斷成熟，擔保機構不斷嘗試以業務創新和(hé)渠道(dào)創新打破“主業不主導”的瓶頸……激蕩與整合中，中國擔保業正在尋找走向健康、可(kě)持續發展的普惠路徑。“世易時(shí)移，變法宜矣”，曆史證明(míng)，因時(shí)變法、勇于改革是成功之路。
本期“大(dà)勢”欄目以“改革——尋找擔保業發展新動力”為(wèi)主題，邀請(qǐng)業內(nèi)同仁共同關注中國擔保業改革之路，探尋擔保業改革的契機、方向與未來(lái)，期待中國擔保業以改革的主動赢得(de)發展的主動。
以問題為(wèi)導向 改革勢在必行(xíng)
“改革是由問題倒逼而産生(shēng)，又在不斷解決問題中而深化”，正如習近平總書(shū)記所說，我國經濟領域的許多(duō)改革舉措都是由問題倒逼而産生(shēng)的。對于擔保行(xíng)業來(lái)說同樣如此。在十幾年的發展過程中，擔保機構不斷克服困難，迎接挑戰，資本實力逐步增強，風險控制(zhì)能力不斷提高(gāo)，業務規模平穩增長，為(wèi)支持中小(xiǎo)微企業融資和(hé)地方經濟發展發揮了重要作(zuò)用。但(dàn)不容忽視(shì)的是，行(xíng)業目前仍存在許多(duō)突出問題和(hé)矛盾，一些(xiē)行(xíng)業建立之初就面臨的問題至今仍然沒有(yǒu)得(de)到徹底解決，同時(shí)，一些(xiē)新現象、新問題、新挑戰不斷顯現，歸納起來(lái)主要表現在以下幾個(gè)方面：
法律地位與業務定位不清晰
“法律地位不明(míng)确、業務定位不清晰是中國擔保業面臨的最主要問題。”北京中小(xiǎo)企業信用再擔保有(yǒu)限公司總經理(lǐ)秦恺在接受本刊記者專訪中表示。他認為(wèi)，中國擔保業主要是以融資擔保為(wèi)主，而融資擔保本質上(shàng)是為(wèi)解決市場(chǎng)經濟體(tǐ)制(zhì)下不能從正規金融渠道(dào)融資的中小(xiǎo)微企業提供信用增級服務的，目的是幫助這部分企業獲得(de)資金支持。因此，融資擔保是政策性極強的金融工具，需要有(yǒu)一整套符合其特性的法律制(zhì)度、扶持政策以及管理(lǐ)辦法。如果忽視(shì)其特殊的法律地位和(hé)業務定位，就會(huì)導緻這個(gè)行(xíng)業始終處于“發揮不出社會(huì)效益，政府着急；達不到預期收益，擔保機構着急”的兩難境地，同時(shí)也會(huì)給監管帶來(lái)複雜性。秦恺總經理(lǐ)坦言，中國擔保業除了要堅持“中國特色”外，也必須遵從國際慣例，這是行(xíng)業近年來(lái)出現一些(xiē)問題後，需要很(hěn)好反思的地方。
提到“國際慣例”，秦恺總經理(lǐ)為(wèi)記者試舉了中國的近鄰——日本和(hé)韓國是如何界定信用保證（擔保）的法律地位及業務定位的例子。日本和(hé)韓國的中小(xiǎo)企業信用保證體(tǐ)系和(hé)實施效果是世界上(shàng)公認最好的。日本信用保證體(tǐ)系的基礎是上(shàng)世紀50年代制(zhì)定的《中小(xiǎo)企業基本法》和(hé)《信用保證協會(huì)法》。在《中小(xiǎo)企業基本法》中，提出“中央政府為(wèi)了促進中小(xiǎo)企業融資，要加強信用保障體(tǐ)制(zhì)”。在《信用保證協會(huì)法》中明(míng)确了信用保證協會(huì)的社會(huì)公益事業性質，并指出“本法的目的是促進中小(xiǎo)企業融資”。韓國在上(shàng)世紀70年代為(wèi)國家(jiā)信用保證基金立法時(shí)，也在法律條款中明(míng)确了信用保證基金的社會(huì)公益事業性質，指出：“設立信用保證基金的基本目的是向那(nà)些(xiē)缺少(shǎo)擔保抵押物的企業、特别是優先向那(nà)些(xiē)缺少(shǎo)擔保抵押物的中小(xiǎo)企業提供擔保支持；通(tōng)過對信用信息的有(yǒu)效管理(lǐ)和(hé)利用，建立合理(lǐ)的社會(huì)信用體(tǐ)系，為(wèi)韓國的國民經濟發展做(zuò)出貢獻”。兩個(gè)國家(jiā)的信用保證體(tǐ)系均是在上(shàng)述明(míng)确的法律地位和(hé)業務定位基礎上(shàng)運行(xíng)的，充分保證了信用保證體(tǐ)系所應承擔的社會(huì)責任。
據記者了解，雖然我國中小(xiǎo)企業信用擔保業是上(shàng)世紀末為(wèi)解決中小(xiǎo)企業融資難問題，以政府出台指導意見方式加以推動的，但(dàn)至今沒有(yǒu)一部完整的法律文件明(míng)确這個(gè)行(xíng)業的性質及業務定位，各地區(qū)、各部門(mén)以及社會(huì)資本都是按自己的理(lǐ)解和(hé)需要設立擔保機構。由于出資人(rén)不同，使得(de)擔保機構的運作(zuò)模式和(hé)所追求的目标也不盡相同，由此帶來(lái)這個(gè)行(xíng)業的經營、考核及監管等一系列問題。
秦恺總經理(lǐ)認為(wèi)，中國擔保業目前存在的大(dà)多(duō)數(shù)問題都與這個(gè)行(xíng)業沒有(yǒu)明(míng)确的法律地位和(hé)業務定位有(yǒu)直接關系。
缺乏系統設計(jì)和(hé)制(zhì)度安排
“不能謀全局者不能謀一域，不足謀萬世者不足謀一時(shí)。”為(wèi)避免“頭痛醫(yī)頭腳痛醫(yī)腳”，就必須要有(yǒu)理(lǐ)性的全局觀。《國家(jiā)“十二五”規劃綱要》中首次提出了“頂層規劃”的概念——“以更大(dà)決心和(hé)勇氣全面推進各領域改革，更加重視(shì)改革頂層設計(jì)和(hé)總體(tǐ)規劃，明(míng)确改革優先順序和(hé)重點任務。”而頂層設計(jì)就是要統籌考慮事物的各層次和(hé)各要素，追根溯源，統攬全局，這樣才能避免顧此失彼、“按下葫蘆浮起瓢”。
秦恺總經理(lǐ)認為(wèi)，目前擔保行(xíng)業還(hái)缺乏這種統籌安排和(hé)全局觀，對一些(xiē)根本性問題的認識還(hái)很(hěn)模糊。“多(duō)年以來(lái)，擔保行(xíng)業內(nèi)盛行(xíng)一句話(huà)，叫做(zuò)‘政府引導、市場(chǎng)運作(zuò)’，‘政府引導’不代表政府直接幹預，這是得(de)到廣泛共識的，但(dàn)是政府怎麽去引導？是拿(ná)出一些(xiē)錢(qián)來(lái)就萬事大(dà)吉了，還(hái)是要為(wèi)這個(gè)行(xíng)業制(zhì)定好‘遊戲規則’？同樣，‘市場(chǎng)運作(zuò)’是讓政策性擔保機構按操作(zuò)規程和(hé)風險控制(zhì)要求一心一意做(zuò)好政策性擔保業務，還(hái)是讓擔保公司更多(duō)地去掙錢(qián)？”秦恺總經理(lǐ)呼籲國家(jiā)應盡快完善這種體(tǐ)系設計(jì)與制(zhì)度安排，對市場(chǎng)作(zuò)用與政府職責做(zuò)出明(míng)确的界定，區(qū)分哪些(xiē)是需要政府做(zuò)的、哪些(xiē)是由市場(chǎng)來(lái)決定的，政府既不能越位，也不能把不具備市場(chǎng)化條件的事情完全推向市場(chǎng)。
“中小(xiǎo)企業融資難問題恰恰是不能完全交由市場(chǎng)來(lái)解決的，政府必須要承擔起必要的責任。” 談到我國擔保體(tǐ)系設計(jì)與制(zhì)度安排的出發點，他的觀點是融資擔保不能被簡單地看作(zuò)是一個(gè)業務問題、産品問題或市場(chǎng)問題，而更是一個(gè)公共财政政策問題。“以最小(xiǎo)政策成本換取最大(dà)政策效果”應該是這個(gè)行(xíng)業所追求的目标和(hé)制(zhì)度安排的出發點。
對行(xíng)業本質屬性把握不到位
“近幾年擔保行(xíng)業中出現偏離服務中小(xiǎo)企業主業，尋求高(gāo)額回報的現象，引發了許多(duō)風險，造成了不良社會(huì)影(yǐng)響，就是因為(wèi)一些(xiē)從業者對行(xíng)業屬性把握出現了偏離。”成都中小(xiǎo)企業融資擔保有(yǒu)限責任公司總經理(lǐ)龔民分析行(xíng)業目前存在的一些(xiē)問題時(shí)認為(wèi)，擔保業的屬性是服務，因此滿足中小(xiǎo)微企業的融資需求是擔保機構必須堅持的經營方向。着力化解中小(xiǎo)微企業融資難和(hé)融資貴是擔保機構的使命，隻有(yǒu)這樣，擔保機構才能樹(shù)立服務中小(xiǎo)企業的品牌，實現可(kě)持續發展。而對于如何滿足中小(xiǎo)微企業的融資需求，緩解“融資難、融資貴”，他的思路是要建立适應“短(duǎn)、頻、急”需求特點的擔保業務反應機制(zhì)，通(tōng)過對高(gāo)效的專業團隊的打造，實現擔保風險的識别、控制(zhì)、化解及切實掌控，同時(shí)必須提高(gāo)擔保機構的擔保能力和(hé)信用等級，完善小(xiǎo)額擔保技(jì)術(shù)。隻有(yǒu)這樣才能赢得(de)合作(zuò)銀行(xíng)的信任，真正達到為(wèi)中小(xiǎo)微企業的信用增進的作(zuò)用。
擔保機構“多(duō)、小(xiǎo)、弱”問題突出
2010年以前，擔保行(xíng)業處于“在發展中規範”的成長階段，擔保機構數(shù)量以年30%左右的“非理(lǐ)性速度”增長，造成擔保機構“多(duō)、小(xiǎo)、弱”問題突出，經過2010年的行(xíng)業規範整頓，這種狀況有(yǒu)所改觀，但(dàn)據相關部門(mén)統計(jì)，截至2013年6月末，全國融資性擔保行(xíng)業共有(yǒu)法人(rén)機構8349家(jiā)，平均放大(dà)倍數(shù)與2013年年初的2.1倍基本持平，說明(míng)擔保機構數(shù)量與質量仍存在不匹配問題。
中國銀行(xíng)業監督管理(lǐ)委員會(huì)融資性擔保業務工作(zuò)部主任牛成立曾對這種現狀産生(shēng)的問題進行(xíng)過全面分析，他認為(wèi)由于機構過多(duō)，“僧多(duō)粥少(shǎo)”，融資性擔保公司的市場(chǎng)議價能力被削弱，盈利空(kōng)間(jiān)受到擠壓。機構數(shù)量過多(duō)也導緻了擔保業務量不足，一些(xiē)融資性擔保公司業務出現“異化”，風險隐患加大(dà)。他認為(wèi)，融資性擔保機構的數(shù)量多(duō)并不說明(míng)行(xíng)業發展快，關鍵是看業務規模和(hé)質量。融資性擔保公司主要是為(wèi)中小(xiǎo)企業融資提供服務的，但(dàn)融資性擔保公司自身不應辦成中小(xiǎo)企業，否則，其增信功能難以發揮。
風險控制(zhì)能力有(yǒu)待加強
近兩年，經濟下行(xíng)壓力加大(dà)，部分擔保機構的代償率有(yǒu)所上(shàng)升，擔保業出現系統性風險的概率增加。銀監會(huì)融資擔保部曾有(yǒu)這樣一組統計(jì)數(shù)據：截至2012年年末，融資性擔保代償率為(wèi)1.3%，同比增加0.9個(gè)百分點；融資性擔保損失率為(wèi)0.1%，增加0.1個(gè)百分點。2013年上(shàng)半年，銀行(xíng)業金融機構融資性擔保貸款不良率為(wèi)2.2%，比年初增加0.9個(gè)百分點。
以鋼貿行(xíng)業為(wèi)例，近年來(lái)，由于國內(nèi)經濟下行(xíng)對實體(tǐ)經濟的影(yǐng)響，鋼材貿易商粗放經營、過度融資，金融服務機構風險控制(zhì)不到位等因素的共同作(zuò)用，鋼材貿易商發生(shēng)大(dà)面積資金鏈斷裂，逐步演化成區(qū)域性、系統性風險。據中國投融資擔保有(yǒu)限公司網站(zhàn)披露：鋼材貿易融資擔保業務是中國投融資擔保有(yǒu)限公司的傳統業務，主要由中投保華東分公司在上(shàng)海地區(qū)承做(zuò)。截至2013年10月底，中投保鋼貿在保項目全部結束，鋼貿融資擔保業務在保風險已全部釋放，扣除減值準備後的應收代位追償款淨額為(wèi)17.28億元。
2013年下旬，上(shàng)海部分鋼貿擔保機構負責人(rén)在上(shàng)海市擔保行(xíng)業協會(huì)的一次理(lǐ)事會(huì)上(shàng)也曾坦言，上(shàng)海市擔保行(xíng)業已經步入最困難的時(shí)期，到了內(nèi)外交困、無路可(kě)走、無話(huà)可(kě)說、無人(rén)可(kě)救的地步。
擔保機構應對系統性風險乏力的事實折射出一些(xiē)擔保機構控制(zhì)風險的理(lǐ)念不夠新，控制(zhì)風險的能力不夠強，分散風險的手段還(hái)比較單一。
龔民總經理(lǐ)對此有(yǒu)着更深層次的認識，他認為(wèi)目前擔保機構對擔保風險的滞後性認識還(hái)不夠清晰。“前幾年擔保行(xíng)業快速發展，部分機構獲得(de)了較好的收益，代償風險也在較低(dī)的水(shuǐ)平，一些(xiē)機構就開(kāi)始變得(de)很(hěn)自信，行(xíng)業集中度和(hé)客戶集中度大(dà)幅度上(shàng)升。”
“這一現象很(hěn)危險。”他也提醒擔保機構：“不管擔保機構有(yǒu)多(duō)大(dà)的資本實力都要堅守自己的市場(chǎng)定位和(hé)風險控制(zhì)準則，隻有(yǒu)這樣才不會(huì)出現颠覆性的風險集中爆發，這樣才能為(wèi)持續發展提供支撐。”
在銀擔合作(zuò)關系中長期處于弱勢地位
與銀行(xíng)業金融機構合作(zuò)中的弱勢地位，是擔保機構多(duō)年都沒有(yǒu)得(de)以解決的問題。2012年，受個(gè)别擔保機構違規運作(zuò)的影(yǐng)響，雙方合作(zuò)局面更為(wèi)嚴峻。
中恒源融資擔保有(yǒu)限公司是廣東一家(jiā)民營擔保機構，據中恒源擔保總經理(lǐ)林榮洲介紹，“華創”事件後，廣東擔保行(xíng)業集體(tǐ)陷入了困境，除幾家(jiā)擁有(yǒu)國有(yǒu)背景的擔保機構還(hái)能在銀行(xíng)獲得(de)相應信用額度外，民營擔保公司已被銀行(xíng)“一刀切”，停止了所有(yǒu)新增授信，原有(yǒu)的授信額度也逐步收緊，逐漸退出與擔保機構的合作(zuò)。他認為(wèi)“華創事件”的原因是多(duō)方面的，但(dàn)主要的原因是銀行(xíng)和(hé)擔保機構的地位嚴重不對等。“行(xíng)業內(nèi)，除了少(shǎo)數(shù)擔保機構能夠與銀行(xíng)建立風險共擔機制(zhì)外，大(dà)多(duō)數(shù)擔保機構都是獨自承擔風險的，有(yǒu)了‘防火(huǒ)牆’，銀行(xíng)自然就會(huì)放松審查，對問題項目也‘睜一隻眼閉一隻眼’。還(hái)有(yǒu)一些(xiē)銀行(xíng)不講誠信，存在霸王條款。更有(yǒu)甚者，有(yǒu)的銀行(xíng)為(wèi)提升業績還(hái)會(huì)把一些(xiē)‘問題’項目推向擔保機構，為(wèi)了維持與銀行(xíng)的合作(zuò)關系，擔保機構隻能被迫承接，再利用其他途徑，如在賬外挪用客戶保證金或利用關聯企業套取銀行(xíng)信貸資金用于高(gāo)息放貸和(hé)高(gāo)風險投資等方式獲得(de)利潤以覆蓋風險，最終導緻資金鏈斷裂形成較大(dà)損失。” 林榮洲總經理(lǐ)認為(wèi)銀擔地位不對等還(hái)表現在擔保機構的保證金流動性、收益性受限明(míng)顯上(shàng)，他為(wèi)記者舉了這樣的例子：“在廣州，銀行(xíng)對于已經結保客戶的保證金退還(hái)，基本流程辦下來(lái)需要一兩個(gè)月，再者，擔保機構應該可(kě)以要求銀行(xíng)對保證金賬戶的資金辦理(lǐ)定期協議存款，增加收益，但(dàn)銀行(xíng)基本不予支持，都按照活期利息進行(xíng)結算(suàn)。”
擔保機構與銀行(xíng)合作(zuò)的弱勢地位還(hái)體(tǐ)現在合作(zuò)中銀行(xíng)具有(yǒu)絕對的主動權。2013年，中國人(rén)民銀行(xíng)決定，全面放開(kāi)金融機構貸款利率管制(zhì)，取消金融機構貸款利率0.7倍的下限，由金融機構根據商業原則自主确定貸款利率水(shuǐ)平。很(hěn)多(duō)擔保機構和(hé)業內(nèi)人(rén)士認為(wèi)，受此影(yǐng)響，銀行(xíng)業金融機構将逐漸“去擔保化”。
擔保機構面臨資本約束問題
龔民總經理(lǐ)還(hái)談到了擔保機構面臨的資本約束問題：“根據《融資性擔保公司管理(lǐ)暫行(xíng)辦法》，擔保機構的擔保規模直接受到資本金的限制(zhì)。近年來(lái)，随着業務規模的快速增長，越來(lái)越多(duō)的擔保機構受到資本約束的問題愈發嚴重，對資本金的需求愈發強烈。”
毋庸置疑，擔保行(xíng)業發展過程中積累的這些(xiē)矛盾與問題已經成為(wèi)了行(xíng)業發展的桎梏，是我們繞不開(kāi)但(dàn)又必須解決的難題。“解決所有(yǒu)問題的關鍵依然是改革。”是“忍痛切割”，還(hái)是“安逸而死”？是勇于變革，還(hái)是因循守舊(jiù)？是永不停滞，還(hái)是固步自封？其實無需抉擇，中國擔保人(rén)的探索從未止步，中國擔保業改革早已暗流湧動。
以創新為(wèi)核心 找準改革方向
改革的目的是解決問題。針對擔保業存在問題，中國擔保業改革的方向不言而喻，藍(lán)圖清晰可(kě)見。
以制(zhì)度創新明(míng)确行(xíng)業地位
秦恺總經理(lǐ)在采訪中明(míng)确表達了他的觀點：首先，應正本清源，通(tōng)過立法明(míng)确融資擔保行(xíng)業的法律地位、業務定位、準入退出、基本運行(xíng)規則、考核以及監管等主要內(nèi)容，讓擔保到底是什麽，怎樣運作(zuò)、怎樣考核與怎樣管理(lǐ)等最核心問題能夠通(tōng)過法律形式加以明(míng)确；第二，政府有(yǒu)關部門(mén)依據法律，明(míng)确擔保為(wèi)中小(xiǎo)企業融資服務的政策性業務定位，為(wèi)其制(zhì)定長遠規劃、搭建體(tǐ)系。在規劃和(hé)體(tǐ)系架構中，既要明(míng)确擔保業的使命是什麽，更要十分清晰地界定政府的責任是什麽，擔保主體(tǐ)的責任是什麽，其他相關主體(tǐ)的責任又是什麽，讓每一個(gè)責任主體(tǐ)都在明(míng)确的目标和(hé)合理(lǐ)有(yǒu)效的體(tǐ)系框架下運行(xíng)，保證擔保業在不偏離政策目标的前提下保持健康、穩定與可(kě)持續發展；第三，通(tōng)過立法，為(wèi)擔保行(xíng)業營造更加良好的外部環境，包括法律環境、信用環境、金融環境和(hé)中介服務環境，使擔保行(xíng)業在服務于中小(xiǎo)企業這一政策目的的同時(shí)風險可(kě)控、效率更高(gāo)。
廣東中盈盛達融資擔保投資股份有(yǒu)限公司董事長吳列進與龔民總經理(lǐ)在記者采訪中還(hái)同時(shí)提到了在擔保行(xíng)業規章制(zhì)度方面即将實現的一個(gè)可(kě)喜的變化——《融資性擔保公司管理(lǐ)暫行(xíng)辦法》即将從原來(lái)的由國家(jiā)七部委頒發的行(xíng)業管理(lǐ)辦法上(shàng)升為(wèi)由國務院頒發的行(xíng)業條例。同時(shí)，草拟中的《融資擔保公司管理(lǐ)條例》的新增內(nèi)容對擔保行(xíng)業的健康發展十分有(yǒu)利：第一，資金運用、對外投資更為(wèi)寬松。擔保公司對外投資及資金運用由原來(lái)不超過淨資産20%提高(gāo)至35%。第二，明(míng)确規定了被擔保人(rén)或第三方以抵質押方式提供反擔保時(shí)，融資性擔保公司作(zuò)為(wèi)擔保權人(rén)可(kě)以依法在登記機關辦理(lǐ)相應的登記。第三，放寬了放大(dà)倍數(shù)的限制(zhì)。注冊資本在5億元以上(shàng)且監管評價良好以上(shàng)的擔保公司的放大(dà)倍數(shù)可(kě)以放寬至15倍。第四，将根據風險權重計(jì)算(suàn)各類資金運用所占用的風險成本，并在放大(dà)倍數(shù)等風險指标中将風險資本從淨資産中扣除。
相信通(tōng)過監管部門(mén)和(hé)所有(yǒu)擔保機構的不懈努力，我國的擔保制(zhì)度會(huì)越來(lái)越完善，擔保行(xíng)業地位與作(zuò)用會(huì)越來(lái)越明(míng)确。
以監管創新規範行(xíng)業發展
有(yǒu)效的監督管理(lǐ)是擔保行(xíng)業有(yǒu)序、健康發展的重要保障。随着行(xíng)業發展狀況、發展特點的不斷變化，監管部門(mén)的監管思路與監管手段也應該與時(shí)俱進、不斷創新。中國銀監會(huì)融資性擔保業務工作(zuò)部副主任文海興在采訪中也向記者介紹了近幾年監管的一些(xiē)新思路、新變化。
文海興副主任說：“擔保行(xíng)業原本就是先有(yǒu)發展，後有(yǒu)制(zhì)度規範。制(zhì)度建設本已滞後，因此行(xíng)業要健康發展，就必須完善風險防範配套制(zhì)度。”為(wèi)适應行(xíng)業發展變化與加強風險監管的實際需要，聯席會(huì)議啓動了對《融資性擔保公司管理(lǐ)暫行(xíng)辦法》及有(yǒu)關配套制(zhì)度的修訂工作(zuò)，并就提升法律層級問題進行(xíng)了論證。自2012年初發生(shēng)中擔、華鼎、創富風險事件後，聯席會(huì)議發現，許多(duō)問題的出現均緣于保證金的運作(zuò)不規範。因此，聯席會(huì)議出台了《關于規範融資性擔保機構客戶擔保保證金管理(lǐ)的通(tōng)知》，規範和(hé)加強了客戶擔保保證金的管理(lǐ)。同時(shí)，聯席會(huì)議在全國範圍內(nèi)部署開(kāi)展風險排查和(hé)客戶保證金規範整改工作(zuò)，有(yǒu)效防範了挪用、占用客戶保證金的風險。
據文海興副主任介紹，由于目前融資性擔保機構由各省、自治區(qū)、直轄市人(rén)民政府按照“誰審批設立、誰負責監管”的要求，确定相應部門(mén)負責本地區(qū)融資性擔保機構的設立審批、關閉、日常監管和(hé)風險處置工作(zuò)。因此融資性擔保機構的監管指導關系相對松散。針對個(gè)别地方監管部門(mén)在風險處置過程中出現對責任落實不夠的現象，聯席會(huì)議對完善地方監管部門(mén)履職評價機制(zhì)進行(xíng)了初步嘗試。他強調，“這個(gè)評價機制(zhì)對于地方監管部門(mén)是壓力，更是動力。由此監管制(zhì)度得(de)到進一步完善。”在聯席會(huì)議的督導下，地方監管部門(mén)監管能力和(hé)監管有(yǒu)效性不斷提升的同時(shí)，積極探索監管工作(zuò)新方法新思路，不斷豐富和(hé)完善監管手段，有(yǒu)效提高(gāo)了監管水(shuǐ)平，據文海興副主任介紹，北京市金融工作(zuò)局建立并上(shàng)線運行(xíng)了非現場(chǎng)實時(shí)監管系統，其融資性擔保機構資本金賬戶監管系統也于2013年5月30日上(shàng)線試運行(xíng)；安徽省金融辦制(zhì)定了監管扣分制(zhì)度、資金運用月度核查報告制(zhì)度、高(gāo)管人(rén)員年度綜合評價制(zhì)度等監管措施，同時(shí)為(wèi)了将各項監管措施落實到位，建立了監管員制(zhì)度，并對監管人(rén)員頒發了行(xíng)政執法資格證。
針對擔保機構“多(duō)、小(xiǎo)、弱”問題，監管部門(mén)的監管思路與改革方向非常明(míng)顯，即鼓勵擔保機構做(zuò)大(dà)做(zuò)強，優勝劣汰。據記者了解，大(dà)多(duō)數(shù)地方監管部門(mén)已經開(kāi)始按照“控制(zhì)數(shù)量、提高(gāo)質量、合理(lǐ)布局、防範風險”的總體(tǐ)思路開(kāi)展機構準入和(hé)退出工作(zuò)，一方面，嚴把準入關，提高(gāo)新設融資性擔保機構質量；另一方面，加大(dà)了機構的退出力度，為(wèi)專注于融資性擔保業務的機構預留了發展空(kōng)間(jiān)。
2013年9月，中國融資擔保業協會(huì)成立，使融資擔保行(xíng)業的規範發展與監管又邁上(shàng)了一個(gè)新台階。
以模式創新提高(gāo)風控能力
針對擔保機構的風險控制(zhì)問題，吳列進董事長談了很(hěn)多(duō)他的看法，他認為(wèi)要解決這一問題，“擔保機構必須不斷完善公司的治理(lǐ)結構、業務流程、風險防範措施、制(zhì)度體(tǐ)系和(hé)紀律約束等等一系列內(nèi)控機制(zhì)，更重要的是擔保機構應加強對行(xíng)業社會(huì)化和(hé)市場(chǎng)化的探索，考慮如何讓第三方認可(kě)你(nǐ)的風險控制(zhì)能力，并願意與你(nǐ)合作(zuò)、為(wèi)你(nǐ)分擔風險。”
吳列進董事長為(wèi)記者介紹了中盈盛達在“第三方分險”模式上(shàng)的一些(xiē)創新探索和(hé)實踐：“在中盈盛達不斷探索擔保與再擔保合作(zuò)的過程中，廣東省再擔保公司給了中盈盛達和(hé)廣東其它民營擔保機構非常大(dà)的支持和(hé)幫助。我個(gè)人(rén)認為(wèi)再擔保的性質是以政策性為(wèi)主，增信是其首要政策目标，而分擔風險是第二位，再者，再擔保機構收費很(hěn)低(dī)，因此它們能為(wèi)商業性擔保機構分擔風險隻是一小(xiǎo)部分。為(wèi)此，我們也在不斷尋求除了再擔保之外的另一種新的風險分擔模式。2013年8月，中盈盛達與中合中小(xiǎo)企業融資擔保股份有(yǒu)限公司簽訂‘比例分保’合作(zuò)協議。2013年11月，中盈盛達與中合擔保及其另外三家(jiā)批量化‘比例分保’合作(zuò)單位召開(kāi)合作(zuò)研討(tǎo)會(huì)。在這次研討(tǎo)會(huì)上(shàng)，五家(jiā)合作(zuò)機構就銀行(xíng)渠道(dào)建設、比例分保、直接融資業務合作(zuò)等具體(tǐ)議題進行(xíng)了討(tǎo)論，并重點圍繞如何加強深化各方合作(zuò)關系、創新合作(zuò)模式、建立高(gāo)管定期會(huì)議、專業部門(mén)會(huì)議等進行(xíng)了深入探討(tǎo)。可(kě)以說這種運用保險理(lǐ)念分擔風險的新模式，對于推進商業性擔保機構市場(chǎng)化無疑起到一個(gè)裏程碑的作(zuò)用，也使我們的經營理(lǐ)念和(hé)風險理(lǐ)念提升到了更高(gāo)的層次。”
據記者了解，在擔保業內(nèi)，對第三方分險的模式早有(yǒu)探索。早在1999年原國家(jiā)經貿委就提出以省為(wèi)單位組建再擔保機構，完善中小(xiǎo)企業信用擔保體(tǐ)系。近幾年，各省再擔保機構逐步建立，發揮了信用高(gāo)、實力強、帶動大(dà)、輻射廣的作(zuò)用，在一定成度上(shàng)提升了擔保行(xíng)業的整體(tǐ)能力和(hé)水(shuǐ)平。近期，一些(xiē)擔保機構更是探索運用保險理(lǐ)念分擔風險的新模式與中合擔保進行(xíng)了比例分保的合作(zuò)。據了解，目前已有(yǒu)廣東銀達融資擔保投資集團有(yǒu)限公司、山(shān)東銀聯擔保有(yǒu)限公司、大(dà)連嘉盈投資擔保集團有(yǒu)限公司、浙江金橋擔保有(yǒu)限公司、廣東集成融資擔保有(yǒu)限公司、北京中關村科技(jì)融資擔保有(yǒu)限公司、北京金達融資擔保有(yǒu)限責任公司等融資擔保機構陸續進入了中合擔保合作(zuò)體(tǐ)系。針對這種合作(zuò)模式，吳列進董事長給出了這樣的評價：“比例分保合作(zuò)是擔保行(xíng)業遵循市場(chǎng)規律，通(tōng)過市場(chǎng)化手段來(lái)分擔風險的一種嘗試和(hé)突破，通(tōng)過建立風險分擔機制(zhì)在風險與收益之間(jiān)找到平衡點，有(yǒu)利于提高(gāo)擔保放大(dà)倍數(shù)，擴大(dà)業務規模，服務更多(duō)中小(xiǎo)企業。”
以渠道(dào)創新突破發展瓶頸
針對擔保機構面臨的資本約束問題，龔民總經理(lǐ)認為(wèi)“像擔保機構這樣的資金密集型非銀行(xíng)金融機構，隻有(yǒu)謀求上(shàng)市，實現與資本市場(chǎng)的對接，搭建長久穩定的融資渠道(dào)，才能滿足其持續的資金需求。”
據記者了解，目前包括成都中小(xiǎo)擔、中盈盛達、瀚華金控在內(nèi)的國內(nèi)很(hěn)多(duō)大(dà)型擔保機構都在上(shàng)市方面進行(xíng)了很(hěn)多(duō)有(yǒu)益的探索和(hé)嘗試。但(dàn)是，目前還(hái)沒有(yǒu)擔保機構在國內(nèi)A股上(shàng)市的先例，除了擔保行(xíng)業盈利模式不清晰、業績不穩定、公司治理(lǐ)結構不夠規範等原因外，最大(dà)的障礙是資産負債率嚴重超出我國對上(shàng)市公司要求的比例，這是由擔保行(xíng)業的經營性質決定的，無法逾越。目前，我國還(hái)沒有(yǒu)針對擔保業的上(shàng)市審核标準，亟需國家(jiā)相關部門(mén)針對擔保行(xíng)業特點加快推出。但(dàn)在國家(jiā)的改革步伐沒有(yǒu)惠及擔保業之前，很(hěn)多(duō)擔保機構并沒有(yǒu)停止探索的腳步，他們在紛紛尋求新的上(shàng)市路徑。
通(tōng)過組建集團和(hé)轉戰H股成為(wèi)了擔保機構的明(míng)智之選。2013年11月，中國集成金融集團控股有(yǒu)限公司在香港主闆市場(chǎng)挂牌上(shàng)市，集成集團旗下具有(yǒu)期貨、保險、融資擔保、創業投資、小(xiǎo)額貸款、資信評估等非銀行(xíng)金融牌照，此次上(shàng)市的主要是融資擔保和(hé)部分小(xiǎo)貸業務。根據集成金融招股說明(míng)書(shū)，此次募集的資金六成将用于增加資本淨值和(hé)注冊資本。
今年年初，哈爾濱均信投資擔保股份有(yǒu)限公司在全國中小(xiǎo)企業股份轉讓系統(新三闆)成功挂牌，成為(wèi)新三闆全國擴容後首批登陸企業，也成為(wèi)全國首家(jiā)在境內(nèi)資本市場(chǎng)挂牌的擔保機構。均信擔保的相關人(rén)士曾坦言，“均信擔保曾計(jì)劃登陸創業闆或中小(xiǎo)闆，但(dàn)因為(wèi)國內(nèi)尚無先例，作(zuò)為(wèi)破冰者，難度不小(xiǎo)。而新三闆是具有(yǒu)包容性的，因此我們考慮在股轉系統挂牌。”挂牌後不久，均信擔保發布了其定增預案，拟發行(xíng)不超過 1 億股，發行(xíng)價格為(wèi)每股人(rén)民币 1.78 元，募集不超過1.78億資金。“這次定增主要目的是補充資本金，因為(wèi)我們這個(gè)業務需要資金很(hěn)大(dà)。” 均信擔保相關人(rén)士接受記者采訪時(shí)表示。
以産品創新提升擔保能力
擔保産品一般由三層構成，就像三個(gè)同心圓，最裏面是核心産品——中小(xiǎo)微企業融資擔保産品，第二層是外圍産品——非融資擔保産品，第三層是外延産品——相關咨詢及服務。隻有(yǒu)将這三個(gè)“同心圓”有(yǒu)機的結合起來(lái)，并不斷擴大(dà)他們的內(nèi)涵，才能擴大(dà)盈利水(shuǐ)平，有(yǒu)效地提高(gāo)擔保能力，形成差異化的競争優勢，在銀保合作(zuò)中赢得(de)主動。
龔民總經理(lǐ)在采訪中向記者介紹了成都中小(xiǎo)擔的産品創新之路：成都中小(xiǎo)擔服務中小(xiǎo)企業、服務實體(tǐ)經濟的市場(chǎng)定位和(hé)宗旨是不變的，在此基礎上(shàng)一直探索支持中小(xiǎo)企業發展的新模式。比如與國開(kāi)行(xíng)、進出口銀行(xíng)合作(zuò)的“統貸統還(hái)”模式，通(tōng)過批量貸款的方式，降低(dī)企業的融資成本和(hé)銀行(xíng)的風險管控成本。比如與擔保同行(xíng)進行(xíng)聯合擔保，分散風險。2013年成都中小(xiǎo)擔還(hái)利用國家(jiā)促進科技(jì)和(hé)金融結合試點的政策，與一些(xiē)地方政府、銀行(xíng)合作(zuò)推出“成長貸”擔保業務，針對研發費用占營業收入達4%及以上(shàng)的高(gāo)新科技(jì)類中小(xiǎo)企業，給予每戶不超過500萬元的貸款擔保扶持，銀行(xíng)降低(dī)貸款利率，成都中小(xiǎo)擔降低(dī)擔保費率和(hé)反擔保要求，同時(shí)成都中小(xiǎo)擔和(hé)政府共同出資建立擔保賠付的資金池，在風險可(kě)控的前提下，降低(dī)企業的融資門(mén)檻和(hé)成本。“這項業務推出後，很(hěn)多(duō)過去難以滿足銀行(xíng)信貸條件的科技(jì)型中小(xiǎo)企業得(de)到了低(dī)成本的資金支持，突破發展過程中的資金瓶頸、快速成長。目前正考慮在其他地區(qū)推廣這一模式。” 龔民總經理(lǐ)說。
據他介紹，近年來(lái)，成都中小(xiǎo)擔還(hái)在個(gè)人(rén)經營性貸款擔保、融資租賃擔保、分離式保函、訴訟保全等領域積極開(kāi)展創新，以個(gè)性化、差異化地擔保服務滿足中小(xiǎo)企業不同方式、不同層次、不同階段的融資和(hé)非融資需求，由單一的融資性擔保機構轉變為(wèi)中小(xiǎo)企業融資綜合解決方案的提供商，吸引更多(duō)的金融機構和(hé)中小(xiǎo)企業與成都中小(xiǎo)擔合作(zuò)，在市場(chǎng)競争中取得(de)領先優勢。龔民總經理(lǐ)表示：“現在互聯網金融的概念也非常火(huǒ)熱，以阿裏金融、天弘基金餘額寶為(wèi)代表的互聯網金融産品異軍突起，給傳統的金融業帶來(lái)了挑戰。我們目前也在探索能不能在傳統擔保業務與互聯網金融之間(jiān)尋找一個(gè)結合點，推出更多(duō)的新業務。”
我國擔保業的傳統領域為(wèi)間(jiān)接融資領域，但(dàn)是與龐大(dà)的資本市場(chǎng)相比，間(jiān)接融資擔保隻是冰山(shān)一角，而近年來(lái)在資本市場(chǎng)上(shàng)中小(xiǎo)企業債市融資系列産品已經逐漸常規化，一些(xiē)擔保機構積極實踐，廣泛開(kāi)展了中小(xiǎo)企業集合債券、中小(xiǎo)企業集合票(piào)據、中小(xiǎo)企業私募債券等債券類擔保業務，擔保機構涉足直接融資擔保市場(chǎng)，在幫助中小(xiǎo)企業開(kāi)辟新的融資渠道(dào)的同時(shí)也完善了擔保鏈條，豐富了擔保業務品種，也是擔保行(xíng)業的一種産品創新。
創新是改革的手段，改革以創新為(wèi)目的，改革與創新相輔相成，相互促進。我們還(hái)要清醒的認識到，改革不可(kě)能一蹴而就，也不可(kě)能一勞永逸，舊(jiù)的問題解決了，新的問題又會(huì)産生(shēng)，制(zhì)度需要不斷完善，擔保人(rén)更需要凝聚共識，形成合力，不斷的進行(xíng)新的謀劃，推出新的舉措。擔保業改革隻有(yǒu)進行(xíng)時(shí)沒有(yǒu)完成時(shí)。
強調頂層設計(jì) 鼓勵基層創新
目前，對于中國改革的策略問題有(yǒu)不同的看法，有(yǒu)人(rén)堅持要加強頂層設計(jì)，而有(yǒu)人(rén)認為(wèi)應該繼續摸着石頭過河(hé)。那(nà)麽，中國擔保業改革的成功将取決于自上(shàng)而下的頂層設計(jì)？還(hái)是自下而上(shàng)的推動力量？在采訪中，記者也與擔保同仁對擔保業的改革策略問題進行(xíng)了探討(tǎo)。
秦恺總經理(lǐ)認為(wèi)，中小(xiǎo)企業面臨的融資難處境與擔保行(xíng)業自身所面臨的種種問題是推動行(xíng)業改革的源動力，因為(wèi)這關系到市場(chǎng)經濟體(tǐ)制(zhì)的正常運行(xíng)和(hé)社會(huì)和(hé)諧與穩定。“但(dàn)是，我感覺在中國現行(xíng)體(tǐ)制(zhì)下，要想使一項改革措施能夠順利啓動并得(de)到落實，還(hái)是需要自上(shàng)而下的強有(yǒu)力推動，這是保證改革成功的必要條件。國家(jiā)在推動經濟體(tǐ)制(zhì)改革時(shí)設立了以國家(jiā)最高(gāo)領導人(rén)為(wèi)組長的全面深化改革領導小(xiǎo)組，目的就是要站(zhàn)在改革的至高(gāo)點、統攬全局地把握改革的大(dà)方向，沖破各種利益關系。我想擔保業的改革也必須要站(zhàn)在這樣的高(gāo)度去推動才能成功。”
龔民總經理(lǐ)認為(wèi)：“從中國30多(duō)年來(lái)的改革開(kāi)放實踐看，大(dà)多(duō)成功的制(zhì)度創新，是由基層人(rén)民群衆在實踐中創造摸索出來(lái)的，諸多(duō)發展成就的取得(de)，也是頂層設計(jì)呼應了來(lái)自基層的發展意願。中國擔保業改革也不會(huì)例外，在自上(shàng)而下的頂層設計(jì)和(hé)自下而上(shàng)的基層力量共同推動下，達成共識，彙聚力量，從而取得(de)成功。”
縱觀中國發展史，改革的成功從來(lái)不是盼星星盼月亮盼來(lái)的完美宏圖，都是頂層放開(kāi)加基層創新才取得(de)的成功。摸着石頭過河(hé)與加強頂層設計(jì)交替前行(xíng)，這是中國擔保人(rén)的改革智慧。
抓住改革契機 實現跨越發展
随着全球金融危機進入相對緩和(hé)階段，後危機時(shí)代的序幕已經拉開(kāi)，我國的經濟社會(huì)發展具有(yǒu)很(hěn)多(duō)有(yǒu)利條件和(hé)積極因素，擔保機構應當認清形勢，抓住機遇，乘勢而上(shàng)，在服務中小(xiǎo)企業的過程中壯大(dà)自己，取得(de)成功。
“當前，國家(jiā)将扶持和(hé)鼓勵小(xiǎo)微企業發展提到前所未有(yǒu)的高(gāo)度，金融機構也開(kāi)始将目光從大(dà)型企業轉向中小(xiǎo)微企業，從組織保障、信貸政策等各方面向小(xiǎo)微企業傾斜，各級财政也在努力構建包括信用、融資擔保、社會(huì)化服務體(tǐ)系等在內(nèi)的中小(xiǎo)微企業服務體(tǐ)系，其中，擔保機構是一個(gè)重要的環節。如果擔保機構能夠真正做(zuò)到業務下沉、專注小(xiǎo)微企業、提高(gāo)小(xiǎo)額信貸技(jì)術(shù)，切實發揮推動小(xiǎo)微企業、實體(tǐ)經濟發展的作(zuò)用，将有(yǒu)着廣闊的發展空(kōng)間(jiān)。”龔民總經理(lǐ)分析擔保行(xíng)業改革契機時(shí)闡述了他的觀點。
2013年，國務院辦公廳下發了《關于金融支持經濟結構調整和(hé)轉型升級的指導意見》（國辦發〔2013〕67号）文件，明(míng)确規定：“鼓勵地方人(rén)民政府出資設立或參股融資性擔保公司，以及通(tōng)過獎勵、風險補償等多(duō)種方式引導融資性擔保公司健康發展，幫助小(xiǎo)微企業增信融資，降低(dī)小(xiǎo)微企業融資成本，提高(gāo)小(xiǎo)微企業貸款覆蓋面。”、“建立健全主要為(wèi)小(xiǎo)微企業服務的融資擔保體(tǐ)系，由地方政府參股和(hé)控股部分擔保公司，以省（區(qū)、市）為(wèi)單位建立政府主導的再擔保公司，創設小(xiǎo)微企業信貸風險補償基金。”業內(nèi)人(rén)士分析，“國金十條”傳達了兩條重要信息：首先，國家(jiā)包括地方政府将繼續加大(dà)對擔保機構的支持力度，推進政府主導的再擔保機構發展，以加快完善擔保體(tǐ)系建設；其次，政府支持擔保機構的方式将根據需要作(zuò)适當調整，在繼續執行(xíng)獎勵、風險補償等方式的同時(shí)，地方政府要“創設小(xiǎo)微企業信貸風險補償基金”，即擔保行(xíng)業呼籲多(duō)年的為(wèi)小(xiǎo)微企業及擔保損失提供政府補償的“小(xiǎo)微企業信貸風險池”已提上(shàng)日程，這将進一步激發金融機構和(hé)擔保機構為(wèi)小(xiǎo)微企業提供融資服務的動力，增加業務規模，推動擔保機構發展。更有(yǒu)業內(nèi)人(rén)士認為(wèi)，“國金十條”釋放的政策信号标志(zhì)着以支持小(xiǎo)微企業發展為(wèi)使命的融資擔保行(xíng)業健康發展的路徑開(kāi)始打通(tōng)了。
結語：英國曆史學家(jiā)卡萊爾曾說過，要迎着晨光實幹，不要面對晚霞幻想。中國擔保業誕生(shēng)十幾年，摸索前行(xíng)，拼搏奮進，已将“擔責任、保發展”的理(lǐ)想付諸實踐，将“達則兼濟天下”的藍(lán)圖變成現實。在前進的道(dào)路上(shàng)，我們仍有(yǒu)不少(shǎo)困難和(hé)問題，但(dàn)事不避難，知難不難。改革與創新并行(xíng)，頂層與基層并進，相信擔保業成就始于勇克難題，還(hái)将因迎難而上(shàng)而續寫輝煌。
擔保人(rén)心中的中國擔保業最美好的未來(lái)：
讓中小(xiǎo)企業受益、讓社會(huì)受益、讓擔保人(rén)擁有(yǒu)自豪感和(hé)應有(yǒu)的社會(huì)地位，這就是中國擔保業美好的未來(lái)。——秦恺
讓我們以敢擔風險的勇氣，以善擔風險的能力，服務實體(tǐ)經濟；以創新為(wèi)驅動，獲得(de)持續發展的不竭動力，實現擔保人(rén)心中的中國夢！——龔民
守中正道(dào)，恒心增信，固本培源，與中小(xiǎo)企業一起成長，一起圓實業興邦夢，共建信用中國，共建中國信用名片！——林榮洲
讓信用美好明(míng)天，願信用通(tōng)行(xíng)天下！——吳列進
