來(lái)源：《21世紀經濟報道(dào)》
一度沉寂的融資擔保行(xíng)業，此次再度引發關注是因《融資擔保公司監督管理(lǐ)條例》（下稱“條例”）将于10月1日實施。
功能定位于“準公共産品”的融資擔保業，服務小(xiǎo)微、三農無疑為(wèi)本源業務。擔保是助推銀行(xíng)服務小(xiǎo)微的重要工具，另一方面銀行(xíng)資金成本低(dī)、體(tǐ)量大(dà)，也是小(xiǎo)微企業、擔保業重要的資金來(lái)源。
有(yǒu)業內(nèi)人(rén)士稱，擔保業各類資金來(lái)源中銀行(xíng)資金占比超八成，因此，銀擔合作(zuò)仍然是主流。
傳統的銀擔合作(zuò)面臨地位不對等，風險分擔機制(zhì)不健全，隐藏道(dào)德風險等諸多(duō)問題，因此從擔保行(xíng)業成立至今，尋找更為(wèi)有(yǒu)效的銀擔合作(zuò)模式幾乎成為(wèi)永恒話(huà)題。
目前銀擔合作(zuò)已取得(de)了一定成效，如被廣泛推崇的安徽省“4321”等。
不過存在的問題仍不容忽視(shì)，業內(nèi)人(rén)士認為(wèi)，擔保行(xíng)業需從建立信用評級機制(zhì)、建立統一監測系統、加大(dà)扶持力度、加強合作(zuò)風險管控等方面來(lái)加以完善。此外，部分公司已經開(kāi)始強調主動性，同時(shí)拓寬融資渠道(dào)，以不再過于依賴傳統銀擔合作(zuò)。
合作(zuò)地位嚴重不對等
融資擔保行(xíng)業發展健康與否，無疑與銀擔合作(zuò)息息相關。
上(shàng)一次擔保業廣受關注是2012年。華鼎、創富、中擔三家(jiā)擔保公司風險事件爆發，此後衆多(duō)銀行(xíng)暫停了對民營擔保公司新增貸款的審批。
銀擔合作(zuò)受到沖擊，民營擔保公司尤其受到影(yǐng)響。“風險事件帶來(lái)的影(yǐng)響就是不信任。”北京中小(xiǎo)企業信用再擔保有(yǒu)限公司董事長秦恺稱。
浙江省融資擔保行(xíng)業“十三五”發展規劃中指出，近年來(lái)與擔保機構開(kāi)展業務合作(zuò)的銀行(xíng)業金融機構（分支機構）有(yǒu)所減少(shǎo)，特别是國有(yǒu)商業銀行(xíng)，表現在三方面：一是終止部分擔保機構的準入資格；二是暫停與部分擔保機構開(kāi)展新的業務；三是提高(gāo)部分擔保機構的合作(zuò)條件，例如提高(gāo)保證金比例和(hé)期限要求、降低(dī)業務放大(dà)倍數(shù)上(shàng)限等。
從統計(jì)數(shù)據看，2012年6月末，全國融資擔保行(xíng)業共有(yǒu)法人(rén)機構8538家(jiā)；2015年末，這一數(shù)據為(wèi)7340家(jiā)。以北京為(wèi)例，此前曾達160多(duō)家(jiā)，而今年末或為(wèi)70家(jiā)左右。
業內(nèi)人(rén)士分析稱，部分擔保公司退出的核心原因在于，經濟增速增長新常态下，信貸不良若有(yǒu)擔保，擔保公司通(tōng)常需要承擔最後風險，受到的沖擊較大(dà)，這也與銀擔合作(zuò)中存在的問題息息相關。
“銀行(xíng)與擔保合作(zuò)，傳統都是全額連帶責任擔保，100%無條件給付，擔保公司承擔的風險極大(dà)。此外一般引入擔保都是銀行(xíng)的非優質業務，如銀行(xíng)有(yǒu)100個(gè)客戶，它一定把其中不好的客戶推給擔保公司。”一位華北地區(qū)擔保公司金融産品業務副總監稱，“擔保公司的客戶群不優質，還(hái)全額擔保。”
除上(shàng)述情況外，21世紀經濟報道(dào)記者還(hái)了解到，在擔保“保本保息”的情況下，銀行(xíng)通(tōng)常還(hái)要上(shàng)浮利息，這也被業內(nèi)人(rén)士認為(wèi)不合理(lǐ)。
而從銀行(xíng)角度來(lái)看，人(rén)行(xíng)新野縣支行(xíng)何虹等人(rén)在一份論文中稱，銀擔合作(zuò)面臨業務種類單一，且政策性擔保機構與銀行(xíng)目标不一緻；銀行(xíng)業機構難以全面掌握擔保機構信息；銀擔合作(zuò)潛藏較多(duō)風險等問題。
何虹認為(wèi)，在目前缺乏統一信息平台的背景下，銀行(xíng)僅憑自己掌握的信息難以全面客觀了解合作(zuò)擔保機構的經營狀況，包括擔保機構已合作(zuò)的銀行(xíng)數(shù)量、整體(tǐ)擔保放大(dà)倍數(shù)、擔保或有(yǒu)負債等。
在這種情況下，一旦與其合作(zuò)的擔保機構出現風險，合作(zuò)銀行(xíng)往往陷入被動局面。
尋求多(duō)渠道(dào)資金來(lái)源
為(wèi)此，擔保業內(nèi)一直都在倡導銀擔合作(zuò)風險分擔。即讓銀行(xíng)承擔部分責任，以保證銀行(xíng)在審核、放款時(shí)保持應有(yǒu)的謹慎。
目前被業內(nèi)廣泛認可(kě)的嘗試是，2014年安徽省開(kāi)展“4321”新型政銀擔合作(zuò)，對小(xiǎo)微企業擔保貸款出現的代償由原擔保機構、安徽省擔保集團、合作(zuò)銀行(xíng)及地方财政按4：3：2：1的比例分擔。
安徽省信用擔保集團有(yǒu)限公司總經理(lǐ)、黨委書(shū)記錢(qián)力對21世紀經濟報道(dào)記者表示，該模式改變了由擔保公司承擔全額代償風險、政府補貼融資擔保公司的傳統模式，受到銀行(xíng)、政府、擔保、企業等各方面的廣泛認同。
此外，2016年底重慶市也開(kāi)始嘗試新型銀擔合作(zuò)模式，由合作(zuò)銀行(xíng)承擔20%的貸款風險，其餘80%的貸款風險由再擔保公司與相關的擔保機構共同分擔。
上(shàng)述模式持續性仍待時(shí)間(jiān)檢視(shì)。據了解，北京曾嘗試“見貸即保”，即擔保公司委托銀行(xíng)去審貸，同時(shí)設計(jì)風險分擔，銀行(xíng)承擔10%，但(dàn)實際過程中，出現部分銀行(xíng)将原先未擔保項目債務轉做(zuò)擔保的問題。
因此，秦恺稱，擔保行(xíng)業長期發展需要堅持“政府出資、政策引導、企業化管理(lǐ)、市場(chǎng)化運作(zuò)”的理(lǐ)念，而且這四個(gè)方面是有(yǒu)機整體(tǐ)，不可(kě)分割。其中，“政府出資、政策引導”體(tǐ)現了準公共産品屬性，是政府支持普惠金融的有(yǒu)效方式；“企業化管理(lǐ)、市場(chǎng)化運作(zuò)”是提高(gāo)效率、防範風險、保持可(kě)持續發展的有(yǒu)效運行(xíng)機制(zhì)。
目前部分擔保公司将焦點集中于提升主動性方面。“過去擔保機構太依賴銀行(xíng)，現在要學會(huì)以我為(wèi)主，自己設計(jì)擔保産品，因為(wèi)我們紮根地方，對企業狀況最了解。”淄博融信融資擔保有(yǒu)限公司總經理(lǐ)趙長勝稱。
秦恺對21世紀經濟報道(dào)記者表示，第一步，擔保公司要掌握業務主動權，什麽企業能做(zuò)，什麽企業不能做(zuò)，不能隻讓銀行(xíng)去主導，授權可(kě)能出現多(duō)種問題。第二步，要建立“生(shēng)态圈”，怎麽做(zuò)還(hái)在考慮，也在嘗試，比如可(kě)以利用财政的債權基金，利用旗下網貸機構解決資金問題等。
擔保公司如何處置不良？據了解，出現風險是擔保公司要第一時(shí)間(jiān)給債權人(rén)代償，之後的處置流程則與銀行(xíng)沒有(yǒu)太大(dà)區(qū)别。一般的項目擔保公司提供擔保時(shí)會(huì)要求企業提供反擔保，如房(fáng)産、股權、機器(qì)設備等實物，也有(yǒu)無形資産、關聯公司、個(gè)人(rén)承諾等，出現風險後就處置資産進行(xíng)追償。（編輯：闫沁波）
