北京首家(jiā)小(xiǎo)額貸款公司調查
時(shí)間(jiān):2009-05-18 11:54來(lái)源:京報網
3月18日，北京第一家(jiā)小(xiǎo)額貸款公司——北京興宏小(xiǎo)額貸款有(yǒu)限公司正式在大(dà)興開(kāi)業。一個(gè)月的時(shí)間(jiān)，興宏公司已經累計(jì)發放貸款80筆，金額達到6481萬元，累計(jì)回收21筆貸款，1816萬元。貸款中，面向“三農”客戶的貸款共有(yǒu)55筆，4585萬元。
目前，海澱中關村的小(xiǎo)額貸款公司也已開(kāi)業，朝陽、昌平各有(yǒu)一家(jiā)小(xiǎo)額貸款公司進入批籌階段，豐台、通(tōng)州等區(qū)也在申請(qǐng)過程中。今年年內(nèi)，全市将設立小(xiǎo)額貸款公司20至30家(jiā)。
而作(zuò)為(wèi)本市唯一農村金融綜合改革試驗區(qū)的大(dà)興區(qū)正在籌建本市第一家(jiā)農村資金互助社。随着村鎮銀行(xíng)、農村資金互助社、小(xiǎo)額貸款公司以及商業銀行(xíng)和(hé)農村合作(zuò)銀行(xíng)分支機構等多(duō)種金融機構進入農村，京郊大(dà)地的農村金融改革正在進行(xíng)。
1 農民等米下鍋
“就差這點兒錢(qián)。”第一批得(de)到小(xiǎo)額貸款的李長和(hé)和(hé)周春秀都有(yǒu)一肚子苦水(shuǐ)。
18年前的李長和(hé)，租了80畝水(shuǐ)面養魚，“每年有(yǒu)兩三萬的收入。”
辛苦了3年，李長和(hé)發現觀賞魚能賣更高(gāo)的價錢(qián)，懷揣着辛苦幾年攢下來(lái)的錢(qián)，李長和(hé)南下蘇州買魚苗和(hé)種魚。
由于沒有(yǒu)飼養理(lǐ)論基礎和(hé)能人(rén)指導，隻能自己摸索，“連續幾年，魚都趴了架。”
2001年，連借錢(qián)的地方都沒有(yǒu)了，走投無路之下，他想出了一條無奈之策。
“到爹媽家(jiā)，說自己必須馬上(shàng)動手術(shù)，讓爹媽先借幾萬塊。”李長和(hé)頗多(duō)的感慨。
“騙”到錢(qián)，他又開(kāi)始養種魚，由于有(yǒu)了積累，這次他成功了。“開(kāi)始賣給别人(rén)魚苗，收入高(gāo)了不少(shǎo)。”
膽大(dà)的他，又開(kāi)始琢磨新發展。2002年，他看到新商機。“出口到國外，價格就翻10倍。”那(nà)時(shí)他的魚賣給商戶，别人(rén)出口的巨大(dà)利潤，讓李長和(hé)動了心。
可(kě)是這一次更大(dà)的資金投入，李長和(hé)犯了難，“哪有(yǒu)這些(xiē)錢(qián)？”
這難一犯，就足足過了7年。
“農民創業，就難在這點錢(qián)上(shàng)。”周春秀如今的買賣越做(zuò)越大(dà)，可(kě)資金一直是心病。
大(dà)興區(qū)北臧村鎮的周春秀帶動其他農戶組建的春華西甜瓜合作(zuò)社，共有(yǒu)123戶農民。
“西瓜當水(shuǐ)果賣，掙不來(lái)幾個(gè)錢(qián)。”農民們引新品種，種精品瓜，走高(gāo)端，“把瓜當禮品賣，掙錢(qián)多(duō)了。”
品牌出了，名氣大(dà)了，資金的缺口也逐漸顯現。
“配送、請(qǐng)專家(jiā)和(hé)技(jì)術(shù)員、基地建設都要投入。”
隻能把有(yǒu)限的錢(qián)，花(huā)到最需要的地方，其他的隻能等，合作(zuò)社的發展受到了制(zhì)約。
基地建了兩年。3個(gè)冷庫加上(shàng)保鮮配送車(chē)，2005年才置辦上(shàng)，修路花(huā)了10多(duō)萬元，“還(hái)隻是料錢(qián)，社員自己出工，磚買的都是舊(jiù)的。”資金一部分是社員內(nèi)部籌措，還(hái)有(yǒu)市、區(qū)政府的支持。
“頭幾年就想發展觀光農業，可(kě)資金需求更多(duō)。”農民隻有(yǒu)幹着急，再好的發展想法也沒辦法付諸實施。
農村金融是“三農”問題的軟肋，是農民增收的重大(dà)制(zhì)約。
經過對大(dà)興區(qū)11個(gè)鎮115個(gè)村的300戶農戶調查，95%以上(shàng)的農民對“三農”貸款存在普遍需求。經常遇到資金困難的農戶占34.4%，偶爾遇到資金困難的占60.7%。同時(shí)，農民期望的貸款額度也有(yǒu)所提高(gāo)，希望貸3萬至5萬元的占34%，5萬至10萬元的占31.7%。
2 農民到哪兒借錢(qián)？
一直以來(lái)，農民的資金來(lái)源主要是4種渠道(dào)，政府補貼、相互拆借、合作(zuò)社預支、銀行(xíng)貸款。
政府補貼，例如修建設施農業、購買農機具等等，大(dà)興區(qū)政府都會(huì)有(yǒu)相應的補貼。但(dàn)是相對金額較少(shǎo)，專款專用也無法滿足農民相對多(duō)元的資金需求。
相互拆借，是農村地區(qū)普遍存在的現象。大(dà)興區(qū)北臧村鎮的王平（化名）一直飼養鴨子，去年年底他的貨款還(hái)沒收回，但(dàn)急需用錢(qián)買料。“4萬塊錢(qián)，火(huǒ)燒眉毛。”王平由于沒有(yǒu)抵押物，銀行(xíng)無法提供貸款。心急火(huǒ)燎的他隻好到周春秀家(jiā)借錢(qián)。“當時(shí)就給了。”拿(ná)到錢(qián)的王平沒有(yǒu)耽誤時(shí)令，年初市場(chǎng)不錯，今年4月份就還(hái)上(shàng)了錢(qián)。
農村地區(qū)拆借的現象較多(duō)，但(dàn)數(shù)額不大(dà)，主要是用來(lái)買肥買料，或是一些(xiē)生(shēng)活需要。除了拆借，合作(zuò)社也可(kě)以預先支付一些(xiē)錢(qián)款，用于先期投入，等農産品銷售出去，再從貨款裏扣除。
可(kě)救急救不了“窮”，更多(duō)的資金，還(hái)得(de)去銀行(xíng)貸款。
年初，榆垡鎮的趙成春經營的禦豐園西洋梨合作(zuò)社曾經想向銀行(xíng)貸款10萬元，統一為(wèi)社員購買果袋，“可(kě)銀行(xíng)要固定資産做(zuò)抵押，而且從申請(qǐng)貸款到批準至少(shǎo)也要一個(gè)多(duō)月，早就過了最佳時(shí)期。”
關于農民貸款難的問題，記者走訪了位于大(dà)興區(qū)的兩家(jiā)銀行(xíng)，他們都有(yǒu)涉農貸款業務。
其中一家(jiā)銀行(xíng)的負責人(rén)介紹，由于銀行(xíng)要保障資金安全性，所以會(huì)預先考察貸款項目。但(dàn)是，農業生(shēng)産容易受到天氣、自然災害、市場(chǎng)等多(duō)種不确定因素的影(yǐng)響，純農業項目的風險相對較大(dà)，銀行(xíng)在貸款時(shí)會(huì)相應謹慎。
另一家(jiā)銀行(xíng)從去年開(kāi)始開(kāi)設小(xiǎo)額無抵押貸款，可(kě)以接受擔保與聯保兩種形式，迄今14個(gè)月已經貸出近300戶，金額2300萬元。該銀行(xíng)負責人(rén)認為(wèi)，銀行(xíng)運營成本高(gāo)，再加上(shàng)農民也有(yǒu)相對保守等制(zhì)約因素，緻使農民貸款相對困難。
一直以來(lái)，農村金融市場(chǎng)上(shàng)雖有(yǒu)衆多(duō)金融機構，但(dàn)國有(yǒu)銀行(xíng)商業化改革後，收縮撤并縣及縣以下機構網點，同時(shí)，由于農村資金需求存在“小(xiǎo)、散、短(duǎn)、快”以及農村金融信用基礎薄弱的特點，原有(yǒu)金融體(tǐ)系難以滿足農村資金需求。
農戶貸款還(hái)面臨諸多(duō)困難和(hé)不便。申請(qǐng)難度較大(dà)，7%至10%的利率處于農民的承受範圍之內(nèi)，但(dàn)一是缺乏擔保，二是申請(qǐng)過程繁瑣，往往錯過農時(shí)。
3 首現小(xiǎo)額貸款公司
去年5月，中國人(rén)民銀行(xíng)、中國銀監會(huì)發布了《關于小(xiǎo)額貸款公司試點的指導意見》，在全國範圍內(nèi)開(kāi)展小(xiǎo)額貸款公司試點工作(zuò)。
原市金融辦、市工商局、人(rén)民銀行(xíng)營業管理(lǐ)部和(hé)北京銀監局共同研究制(zhì)定了《北京市小(xiǎo)額貸款公司試點實施辦法》，于2009年1月4日發布實施。
3月18日，本市第一家(jiā)小(xiǎo)額貸款公司——北京興宏小(xiǎo)額貸款有(yǒu)限公司在大(dà)興區(qū)正式開(kāi)業。
興宏小(xiǎo)額貸款公司是由國有(yǒu)企業、知名民營企業和(hé)自然人(rén)共同出資組建的有(yǒu)限責任公司，注冊資本為(wèi)5000萬元。該公司将至少(shǎo)有(yǒu)70%的資金支持“三農”，單筆貸款額度上(shàng)限為(wèi)150萬元。
趙劍，興宏公司的總經理(lǐ)，可(kě)他還(hái)有(yǒu)一個(gè)鮮為(wèi)人(rén)知的身份——自然人(rén)股東，同時(shí)也是公司發起人(rén)。
擁有(yǒu)17年金融工作(zuò)經曆的趙劍，“看到外地那(nà)麽多(duō)小(xiǎo)額貸款公司開(kāi)業，早就想在北京辦了。”從2006年左右，趙劍就開(kāi)始關注這一領域。
2008年5月，趙劍聽(tīng)說北京可(kě)以開(kāi)辦小(xiǎo)額貸款公司後，趕到了大(dà)興區(qū)發改委，申請(qǐng)發起創辦小(xiǎo)額貸款公司，他成為(wèi)了本市的第一個(gè)發起者。
接到趙劍的申請(qǐng)，大(dà)興區(qū)發改委立即請(qǐng)示區(qū)委區(qū)政府，區(qū)裏表示要加速辦理(lǐ)申請(qǐng)，大(dà)力支持。
得(de)到了機會(huì)的趙劍開(kāi)始尋找股東，“大(dà)家(jiā)一拍即合。”5月，趙劍一行(xíng)人(rén)自費到山(shān)西、內(nèi)蒙古、上(shàng)海、河(hé)北等地考察。6月，一份成型的計(jì)劃書(shū)就已完成。
與此同時(shí)，大(dà)興區(qū)發改委也在區(qū)域範圍內(nèi)做(zuò)了一份詳盡的農村金融市場(chǎng)調查報告，全力争取這次機會(huì)。
之後，又吸納了大(dà)興區(qū)城建開(kāi)發集團作(zuò)為(wèi)國企股東進入。“政府加速辦理(lǐ)，下手比别人(rén)快，準備更充分。”第一家(jiā)小(xiǎo)額貸款公司落到了大(dà)興。
12月，市發改委下文批籌。2009年2月24日，拿(ná)到營業執照。3月份開(kāi)業。
“第一年不賠錢(qián)，二到三年争取盈利，最終目标是轉型為(wèi)村鎮銀行(xíng)。”趙劍如此表示。
4 新買的地毯都踩壞了
開(kāi)業首月，興宏小(xiǎo)額貸款有(yǒu)限公司已經累計(jì)發放貸款80筆，6481萬元，回收21筆貸款，1816萬元。
李長和(hé)琢磨了7年的出口，一直是心頭之癢。2月份，長子營鎮決定向貸款公司推薦李長和(hé)的項目。第二天，貸款公司就來(lái)人(rén)考察。
“就要身份證複印件，貸款就辦下來(lái)了。”
拿(ná)到錢(qián)的李長和(hé)馬上(shàng)到廣東，用8萬多(duō)元引進了40多(duō)尾日本錦鯉，花(huā)了3萬多(duō)元購買水(shuǐ)循環設備，剩下3萬元修建了水(shuǐ)泥池養宮廷金魚。
周春秀的項目也很(hěn)樂觀。50萬元的貸款，把3畝的坑地造成了垂釣池，修建了一座900平方米的生(shēng)态餐廳，同時(shí)能容納200人(rén)。
目前，大(dà)興區(qū)已有(yǒu)102個(gè)農業合作(zuò)組織表達了借貸願望，涉及農戶過萬，資金需求量至少(shǎo)1.5億元，未來(lái)3至5年，大(dà)興區(qū)內(nèi)三農資金的需求超過10億元。
現在每天都有(yǒu)數(shù)十客戶到興宏公司咨詢，連開(kāi)業時(shí)新買的地毯都踩壞了，“1500多(duō)人(rén)來(lái)咨詢過，接待用的茶葉一個(gè)月用了十多(duō)斤，3000本宣傳手冊早就搶完了。”
小(xiǎo)額貸款公司的貸款方式分為(wèi)抵押貸款、擔保貸款、信用貸款。
而最大(dà)的吸引人(rén)之處，就在于經過貸款公司的先期評估，農戶或者農村企業可(kě)以得(de)到無抵押、無擔保的信用貸款。這對于以往的商業貸款，是不可(kě)想象的。
利息也一直是農民關心的問題。小(xiǎo)額貸款公司的利息上(shàng)限不超過基準利率的4倍。因貸款時(shí)限利息相應調整，還(hái)款越快，利息越低(dī)。“一萬元一個(gè)月還(hái)清，利息最高(gāo)僅有(yǒu)160餘元。”
小(xiǎo)額貸款公司還(hái)遵循了“每年向三農方面發放的貸款金額不得(de)低(dī)于全年累計(jì)放貸金額的70%”的規定。這也是本市小(xiǎo)額貸款公司不同于以往其他各省市小(xiǎo)額貸款公司的獨到之處。
5 誰從小(xiǎo)額貸款中受益？
目前社會(huì)存在一個(gè)普遍的印象是，小(xiǎo)額貸款公司讓農民貸款有(yǒu)了新的途徑。這一看法是否準确？
經過調查，在興宏小(xiǎo)額貸款公司的首月涉農55筆貸款裏，農戶占38戶，經濟合作(zuò)組織1戶，農村中小(xiǎo)企業16家(jiā)。農戶占近70%。
由于小(xiǎo)額貸款公司的利率可(kě)以達到銀行(xíng)利率的4倍，也就是最高(gāo)年息可(kě)達到20%左右。但(dàn)是普通(tōng)的種養殖業的利潤率一般也不會(huì)超過10%，所以貸款公司的最高(gāo)利率，已經超過了農民可(kě)接受的範圍。
禮賢鎮農民王剛想蓋8個(gè)鋼架大(dà)棚搞設施農業。一算(suàn)賬，總共需要資金16萬元，“自己有(yǒu)6萬多(duō)，再加上(shàng)政府補貼的3萬2，還(hái)差6萬餘元。”
王剛打起了小(xiǎo)算(suàn)盤，“8個(gè)棚一年至少(shǎo)收入8萬元，如果按貸款利率10%計(jì)算(suàn)，連本帶息還(hái)6.6萬元，一年就能還(hái)清，還(hái)能剩1.4萬元。”
記者走訪大(dà)興農委得(de)知，普通(tōng)農民可(kě)接受的利率在10%以下。再加上(shàng)種養殖業抗擊風險能力不高(gāo)，利率超過15%的貸款會(huì)存在較大(dà)風險。
普通(tōng)農戶不會(huì)輕易貸款，貸款公司為(wèi)了資本的安全也更願意把錢(qián)貸給效益好、有(yǒu)保障的項目。于是，農業生(shēng)産大(dà)戶、經濟合作(zuò)組織、農村中小(xiǎo)企業更容易把款貸到。
經過調查，小(xiǎo)額貸款公司貸出的55筆涉農款項中，僅有(yǒu)2筆種植業貸款，4筆養殖業貸款，農産品加工20筆，其他涉農項目29筆。貸款數(shù)額在5萬元以下的僅有(yǒu)1筆，10萬至50萬元的5筆，50萬元以上(shàng)的有(yǒu)49筆。
可(kě)見，單一的種養殖業由于利潤率低(dī)，借貸雙方都盡量選擇謹慎。從數(shù)據上(shàng)看，貸款更多(duō)流向農業大(dà)戶和(hé)農村中小(xiǎo)企業。那(nà)麽普通(tōng)農民是否能夠受益？
由于種養大(dà)戶往往是農村經濟合作(zuò)組織的帶頭人(rén)，貸款能夠帶動整個(gè)合作(zuò)組織的發展。李長和(hé)帶動15戶農民，周春秀的合作(zuò)社有(yǒu)123戶農民，更多(duō)的農民因為(wèi)小(xiǎo)額貸款公司的出現得(de)到了實惠。
其次，農村中小(xiǎo)企業位于農村，所形成的稅收直接上(shàng)繳鎮區(qū)政府，而且雇用了大(dà)量的本地農村勞動力，企業的發展使農村、農民都有(yǒu)收益。
再次，其他涉農項目也推動農業發展，促進農民增收。農産品加工企業帶動了農産品的銷售，籽種企業、農業運輸企業等則可(kě)以直接服務于農業生(shēng)産。
位于榆垡鎮的億豪集團（企業化名）從事天然果汁加工，本月，他們申請(qǐng)了100萬元貸款收購當地農民種的梨。
“價格比市場(chǎng)價還(hái)高(gāo)，而且上(shàng)門(mén)收貨。”億豪集團每年收購周邊5000多(duō)戶梨農二三十萬噸梨，每戶農民平均增收2000餘元。雖然農戶沒有(yǒu)直接貸款，但(dàn)卻獲得(de)了間(jiān)接的利益。 小(xiǎo)額貸款公司，将社會(huì)資本變成了市場(chǎng)資本，使社會(huì)的個(gè)體(tǐ)資本在市場(chǎng)上(shàng)流動合法化，資本、政府、接受貸款的個(gè)人(rén)或企業，實現三方受益。
6 小(xiǎo)額貸款公司的難處
目前，興宏小(xiǎo)額貸款公司的5000萬注冊資金已基本全部貸出。趙劍每天依然要接待很(hěn)多(duō)的來(lái)訪者，但(dàn)是“好的項目也隻好先等一等。”
小(xiǎo)額貸款公司面臨的一大(dà)壓力，就是資金不足。龐各莊鎮的京南食品有(yǒu)限公司生(shēng)産的瓶裝辣椒等産品銷往市內(nèi)的物美、超市發等超市，效益不錯，目前申請(qǐng)50萬元貸款用于購買農産品作(zuò)為(wèi)加工原料，但(dàn)趙劍說：“隻能等到下月回來(lái)些(xiē)款項再貸給他們。”
由于小(xiǎo)額貸款公司是準金融機構，不具備吸儲資質，一旦資金全部貸出，暫無回流，貸款公司就隻能守着店(diàn)面，無錢(qián)可(kě)貸。而需要資金的農戶，也就隻能選擇等待。股東增資，在短(duǎn)時(shí)間(jiān)內(nèi)不能解決問題，而通(tōng)過向其他銀行(xíng)融資，“又會(huì)提升運營成本。”
這就成為(wèi)趙劍希望将來(lái)能夠轉型為(wèi)村鎮銀行(xíng)的原因，吸納存款，是小(xiǎo)額貸款公司的渴求。
經營者感覺小(xiǎo)額貸款公司在運營中的另一大(dà)風險是農村金融信用體(tǐ)系的缺失。
趙劍認為(wèi)，長久以來(lái)，金融業更多(duō)關注的是企業以及城市居民的信用體(tǐ)系建設，而農村金融信用體(tǐ)系的缺失在一定程度上(shàng)将影(yǐng)響農村金融市場(chǎng)的有(yǒu)序性、公正性和(hé)競争性。
“來(lái)貸款的農民更多(duō)希望的是無抵押貸款。”趙劍說，“但(dàn)是由于農民沒有(yǒu)信用記錄，所以也很(hěn)難判斷風險。”
抵押貸款沒有(yǒu)抵押，信用貸款沒有(yǒu)信用記錄，成了小(xiǎo)額貸款公司出現後農民新的尴尬。信用體(tǐ)系的不完善，使得(de)原本小(xiǎo)額貸款公司信用擔保的優勢無法充分發揮。
記者發現，目前依靠個(gè)人(rén)信用擔保得(de)到貸款的比例僅僅超過20%，更多(duō)的還(hái)是通(tōng)過抵押或者公司和(hé)個(gè)人(rén)擔保獲得(de)的貸款。由于小(xiǎo)額貸款公司畢竟屬于企業，保障資本的安全成為(wèi)必須，貸款公司會(huì)盡量規避風險。對于沒有(yǒu)抵押、擔保的農民個(gè)人(rén)貸款，信用體(tǐ)系的建立迫在眉睫。
7 未來(lái)前景多(duō)方看好
采訪過程中，趙劍總是提到《北京市小(xiǎo)額貸款公司試點實施辦法》，那(nà)是他新的期盼。
“第二十一條，小(xiǎo)額貸款公司依法合規經營，沒有(yǒu)不良信用記錄，符合規定條件的，可(kě)在股東自願的基礎上(shàng)，按照中國銀監會(huì)發布的《村鎮銀行(xíng)組建審批指引》和(hé)《村鎮銀行(xíng)管理(lǐ)暫行(xíng)規定》規範改造為(wèi)村鎮銀行(xíng)。”成為(wèi)村鎮銀行(xíng)，進而吸納存款，就有(yǒu)了資金來(lái)源的保障。“股東們對于現在的經營狀況感到滿意，對于以後的前景也是看好。”
銀行(xíng)的相關負責人(rén)則表示，小(xiǎo)額貸款公司對于銀行(xíng)來(lái)說是一種有(yǒu)益補充，為(wèi)解決農民融資難的問題提供了更多(duō)解決途徑。
而政府也将加大(dà)力度進一步開(kāi)展農村金融改革。市金融工作(zuò)局建立了小(xiǎo)額貸款公司試點工作(zuò)聯席會(huì)議制(zhì)度，第一次會(huì)議已經于4月22日召開(kāi)，以解決全市試點問題。還(hái)将制(zhì)定相應的監管辦法、獎勵機制(zhì)、風險補償等一系列措施。同時(shí)，大(dà)興區(qū)将逐步完善農村金融“五大(dà)體(tǐ)系”，即農村信貸體(tǐ)系、保險體(tǐ)系、投資體(tǐ)系、擔保體(tǐ)系、信用體(tǐ)系，互為(wèi)支撐。再依托風險防範、風險補償、鼓勵引導等機制(zhì)，将建立起一套相對完善的農村金融體(tǐ)系。
在農村信貸體(tǐ)系中，小(xiǎo)額貸款公司僅僅是其中的一個(gè)層面。大(dà)興的村鎮銀行(xíng)和(hé)農村資金互助社也正在積極籌建中。 未來(lái)，以北京市農業商業銀行(xíng)為(wèi)主導、農業發展銀行(xíng)為(wèi)引導、農業銀行(xíng)、郵政儲蓄銀行(xíng)、村鎮銀行(xíng)與小(xiǎo)額貸款公司、農村資金互助社為(wèi)輔助的多(duō)元化多(duō)層次的農村金融信貸體(tǐ)系将成型，吸引金融資金和(hé)社會(huì)資本并撬動農民自有(yǒu)資金投入“三農”，緩解農村地區(qū)資金瓶頸，促進農業産業發展和(hé)農民增收。
