中小(xiǎo)企業貸款有(yǒu)多(duō)難銀行(xíng)"變臉"成"信貸工廠"
2009年6月1日 來(lái)源：中國經濟周刊
當前，全球金融危機蔓延，中小(xiǎo)企業成為(wèi)受沖擊最大(dà)的群體(tǐ)。在中國中小(xiǎo)企業面臨的所有(yǒu)困難中，融資難尤為(wèi)凸顯。
對此，中央電(diàn)視(shì)台經濟頻道(dào)聯合《中國經濟周刊》等媒體(tǐ)共同推出“如何破解中小(xiǎo)企業融資難”專題報道(dào)，以探求相應的解決之道(dào)。
根據國家(jiā)工商行(xíng)政管理(lǐ)總局的數(shù)據，截至2008年底，全國實有(yǒu)企業971.46萬戶，其中99%以上(shàng)為(wèi)中小(xiǎo)企業；實有(yǒu)私營企業657.42萬戶，注冊資本(金)11.74萬億元；個(gè)體(tǐ)工商戶2917.33萬戶，實有(yǒu)資金數(shù)額9005.97億元，戶均資金數(shù)額3.09萬元；農民專業合作(zuò)社11.09萬戶，出資總額880.16億元。
中小(xiǎo)企業對GDP的貢獻超過60%，對稅收的貢獻超過50%，提供了近70%的進出口貿易額，創造了80%左右的城鎮就業崗位，吸納了50%以上(shàng)的國有(yǒu)企業下崗人(rén)員、70%以上(shàng)新增就業人(rén)員、70%以上(shàng)農村轉移勞動力。在自主創新方面，中小(xiǎo)企業擁有(yǒu)66%的專利發明(míng)、74%的技(jì)術(shù)創新和(hé)82%的新産品開(kāi)發。
但(dàn)是據統計(jì)，到2007年底，中小(xiǎo)企業貸款額占全部貸款額的比重隻有(yǒu)約10%。近兩年來(lái)，各金融機構加大(dà)了對中小(xiǎo)企業貸款的支持力度，中小(xiǎo)企業貸款增速明(míng)顯加快，但(dàn)絕對量仍然有(yǒu)待提高(gāo)。
那(nà)麽，究竟該如何破解包括貸款難在內(nèi)的中小(xiǎo)企業融資難呢？
“信貸工廠”救活小(xiǎo)企業
據了解，目前銀行(xíng)給中小(xiǎo)企業貸款，隻有(yǒu)兩種套路：一種是按給大(dà)企業貸款的路子，就相當于拿(ná)個(gè)小(xiǎo)眼篩子去篩選，能過關的中小(xiǎo)企業可(kě)想而知，即使過去了，通(tōng)常也要等很(hěn)長時(shí)間(jiān)；另一種就是給個(gè)人(rén)辦信用卡的路子，這又像是拿(ná)個(gè)大(dà)眼的篩子去篩，企業的通(tōng)關率倒是提高(gāo)了，但(dàn)是銀行(xíng)的壞帳率又會(huì)明(míng)顯增加。那(nà)麽，到底有(yǒu)沒有(yǒu)其他的辦法來(lái)解決這個(gè)問題呢，日前，央視(shì)經濟頻道(dào)記者在浙江調查發現，有(yǒu)的大(dà)銀行(xíng)開(kāi)始推行(xíng)一種叫“信貸工廠”的新模式。
這種新模式是把銀行(xíng)當做(zuò)是一個(gè)工廠，為(wèi)了給中小(xiǎo)企業貸款，專門(mén)上(shàng)了這樣一條新的流水(shuǐ)線：中小(xiǎo)企業像是原材料，進入流水(shuǐ)線後先後要經過幾個(gè)加工環節，就是營銷、銷售、業務申報、審批、支用、客戶維護和(hé)貸後管理(lǐ)，銀行(xíng)也不是一個(gè)人(rén)從頭到尾完成所有(yǒu)環節，而是派出7組工人(rén)，每人(rén)把住流水(shuǐ)線上(shàng)的一個(gè)環節，批量生(shēng)産，有(yǒu)人(rén)每天每月每季度對次品進行(xíng)預警、回收、或訴訟追討(tǎo)。
中國銀行(xíng)浙江省分行(xíng)中小(xiǎo)企業部總經理(lǐ)張立新表示，“以往時(shí)效較長，現在這種新模式5個(gè)工作(zuò)日就能完成的審批。”張立新告訴記者，這種模式有(yǒu)3大(dà)特點：一是标準化。也就是放貸的各個(gè)環節盡量簡化，标準化管理(lǐ)；二是流程化。馬路警察，各管一段；三是交叉化。風險控制(zhì)人(rén)員可(kě)以在流水(shuǐ)線作(zuò)業中多(duō)角度收集企業信息，把握客戶風險。也正是做(zuò)到了分工專業化，因此，與以往相比，銀行(xíng)的審批周期才能明(míng)顯縮短(duǎn)。
那(nà)麽，這種所謂的“信貸工廠”的模式真的能像這位負責人(rén)說的這樣便利嗎？在金華市的一家(jiā)工藝品公司，該公司負責人(rén)稱，他們公司生(shēng)産的節日裝飾品全部出口歐美，但(dàn)年初因為(wèi)缺少(shǎo)50萬元購買原材料的流動資金，一份500萬美元的訂單差一點打了水(shuǐ)漂。
“沒有(yǒu)錢(qián)，就不敢接這些(xiē)訂單。以前我們始終認為(wèi)銀行(xíng)的門(mén)檻很(hěn)高(gāo)，不敢跟他們接觸。”上(shàng)述公司負責人(rén)稱。
正當企業一籌莫展的時(shí)候，當地中國銀行(xíng)試行(xíng)“信貸工廠”卻主動上(shàng)門(mén)，把他送上(shàng)了貸款的流水(shuǐ)線。僅僅一個(gè)星期，不僅眼前救急的50萬貸款到手，銀行(xíng)還(hái)向他發放了總額達1000萬元的流動資金貸款。不僅是這家(jiā)企業，記者了解到，在金華地區(qū)，已經有(yǒu)600多(duō)家(jiā)這樣的中小(xiǎo)企業，從中國銀行(xíng)拿(ná)到了總計(jì)約120億元的貸款，并且實現了企業和(hé)銀行(xíng)的雙赢。
中國銀行(xíng)金華市分行(xíng)行(xíng)長俞群表示，“實際上(shàng)我們不良率是非常低(dī)的，1%都不到。通(tōng)過這項工作(zuò)，支持中小(xiǎo)企業的發展，反過來(lái)我們中國銀行(xíng)取得(de)了很(hěn)好的發展。”
此外，近日，重慶市與深圳發展銀行(xíng)日前簽定了一筆300億的信用支持，這筆信用支持最大(dà)的特點在于，企業隻需要向銀行(xíng)提供訂單，就能獲得(de)全額的貸款，以保障企業在流通(tōng)環節的資金鏈。
深圳發展銀行(xíng)行(xíng)長肖遂甯表示，這300億的概念是一個(gè)大(dà)概念，可(kě)能是300億，也可(kě)能遠遠超過300億，根據需求，根據商業機會(huì)，根據政府和(hé)企業給我們提供的平台大(dà)小(xiǎo)。
據悉，受全球金融危機的影(yǐng)響，重慶市衆多(duō)的中小(xiǎo)企業都出現資金缺口，某些(xiē)企業在經營過程中既有(yǒu)市場(chǎng)也有(yǒu)銷售渠道(dào)，但(dàn)由于資金的缺口，使原材料的采購，商業物流捉襟見肘，在此次信用合作(zuò)中，企業隻需要向銀行(xíng)提供訂單，就能獲得(de)全額的貸款。
監控難度增加
記者在采訪中發現，“信貸工廠”這一新模式的确是讓人(rén)眼前一亮的新的做(zuò)法，目前，除了中國銀行(xíng)之外，建設銀行(xíng)等規模比較大(dà)的銀行(xíng)也在推行(xíng)這種模式，但(dàn)還(hái)隻是限于東部沿海一帶試點，并未在全國大(dà)面積推廣開(kāi)。
另外這些(xiē)大(dà)銀行(xíng)對于中小(xiǎo)企業平均的貸款額度在1000萬元左右，也就是中小(xiǎo)企業中的中型企業支持的多(duō)，而貸款在500萬元以下的小(xiǎo)企業和(hé)100萬元以內(nèi)的微小(xiǎo)型企業支持的相對較少(shǎo)。如何更多(duō)支持小(xiǎo)企業和(hé)微小(xiǎo)企業，大(dà)銀行(xíng)還(hái)在探索過程當中。
業內(nèi)人(rén)士認為(wèi)，小(xiǎo)企業“信貸工廠”模式将被更多(duō)國內(nèi)銀行(xíng)采用。據不完全統計(jì)，國內(nèi)中小(xiǎo)企業現有(yǒu)4000萬家(jiā)，約占全國企業數(shù)量90%多(duō)。但(dàn)對銀行(xíng)來(lái)說，中小(xiǎo)企業單筆貸款額度小(xiǎo)、風險高(gāo)，實際具有(yǒu)零售貸款性質，長期以來(lái)銀行(xíng)感到對小(xiǎo)企業貸款“不劃算(suàn)”。
信貸工廠模式卻通(tōng)過提高(gāo)效率，發揮出了小(xiǎo)企業信貸規模成本和(hé)規模收益，為(wèi)銀行(xíng)重回小(xiǎo)企業信貸市場(chǎng)找到了利器(qì)。以中國建設銀行(xíng)為(wèi)例，據稱其小(xiǎo)企業信貸高(gāo)達700萬的額度，也隻需要兩天的審批時(shí)間(jiān)。
挑戰在于，在快速審批機制(zhì)下如何保證信貸産品的供應、強化信貸風險監控？“信貸工廠”模式對國內(nèi)銀行(xíng)原有(yǒu)的信貸管理(lǐ)體(tǐ)制(zhì)提出了變革的要求。杭州銀行(xíng)戴明(míng)介紹，杭州銀行(xíng)完成了小(xiǎo)企業信貸一步到位的改革。他介紹：“産品最重要，産品研發部門(mén)必須能夠提供短(duǎn)平快的信貸産品支持。”
同時(shí)，信貸管理(lǐ)機制(zhì)也必須進行(xíng)改革，以适應高(gāo)效審批。據了解，杭州銀行(xíng)對小(xiǎo)企業信貸中心和(hé)公司信貸部實施了分離，小(xiǎo)企業信貸實行(xíng)總行(xíng)、支行(xíng)二級管理(lǐ)機制(zhì)，實現了單線審批、直接授權。“在這一機制(zhì)下，支行(xíng)信貸經理(lǐ)和(hé)總行(xíng)信貸經理(lǐ)具有(yǒu)同樣的權限。”戴明(míng)說。
在後台風控上(shàng)，杭州銀行(xíng)也采用了“信貸工廠”産業鏈交叉印證的監控辦法。戴明(míng)稱，根據澳洲聯邦銀行(xíng)提供的風控模塊，杭州銀行(xíng)研發了修正監控辦法。這個(gè)方法的要點就是通(tōng)過側面考察企業真實運營情況，“比如不看報表看電(diàn)表、水(shuǐ)表，根據用電(diàn)用水(shuǐ)量監控企業是否在正常運行(xíng)。”
銀行(xíng)業內(nèi)人(rén)也認為(wèi)，“信貸工廠”模式下，信貸數(shù)量爆炸式增長确實會(huì)增加銀行(xíng)風險監控難度，防止不良信貸泥沙俱下是銀行(xíng)在采用信貸工廠模式時(shí)要監控的第一風險。
