來(lái)源：北京中關村企業信用促進會(huì)
日前，2016信用北京暨（第二屆）信用中關村高(gāo)峰論壇 “信用擔保體(tǐ)系建設與可(kě)持續發展”分論壇在北京圓滿舉辦，本屆擔保分論壇由北京中關村科技(jì)融資擔保有(yǒu)限公司主辦。在該論壇上(shàng)，來(lái)自全國各地的擔保行(xíng)業精英會(huì)聚一堂，他們帶來(lái)了精彩觀點和(hé)與會(huì)者交流與分享。
黑(hēi)龍江鑫正投資擔保集團有(yǒu)限公司總裁郎樹(shù)峰帶來(lái)了題為(wèi)《經濟新常态下融資擔保機構的可(kě)持續發展》的主題演講。該演講內(nèi)容如下：
黑(hēi)龍江鑫正投資擔保集團有(yǒu)限公司總裁郎樹(shù)峰
本次論壇确定的“可(kě)持續發展”主題是一個(gè)非常重要的課題，目前行(xíng)業發展中也确實出現了影(yǐng)響可(kě)持續發展的一些(xiē)問題和(hé)狀況。鑒于此，我覺得(de)有(yǒu)必要首先對這些(xiē)年來(lái)行(xíng)業的發展作(zuò)一個(gè)簡要的回顧。
可(kě)以說，随着中國經濟和(hé)社會(huì)生(shēng)活的變化，特别是随着市場(chǎng)經濟的不斷完善，我們的信用擔保體(tǐ)系和(hé)擔保行(xíng)業在這個(gè)過程當中得(de)到了長足的發展。主要體(tǐ)現有(yǒu)這麽幾個(gè)指标：機構數(shù)量、實收資本規模、擔保增信的發生(shēng)額、服務企業戶數(shù)的持續、快速增長。
之前，中國融資擔保業協會(huì)殷秘書(shū)長從國家(jiā)層面上(shàng)對我們融資擔保行(xíng)業這些(xiē)年發展，特别是在緩解小(xiǎo)微、三農方面發揮的作(zuò)用給予了肯定。但(dàn)也特别指出了近兩年經濟步入新常态的環境下，無論是國有(yǒu)政策性擔保機構還(hái)是民營商業性擔保機構都出現了不良率明(míng)顯上(shàng)升、代償額顯著加大(dà)、違規經營時(shí)有(yǒu)發生(shēng)、銀擔合作(zuò)不斷趨嚴、部分機構難以為(wèi)繼，甚至倒閉的困難局面。
作(zuò)為(wèi)踐行(xíng)普惠金融理(lǐ)念，承擔政府破解小(xiǎo)微和(hé)三農融資難、融資貴使命的擔保行(xíng)業，如何創新轉型、突圍增效，特别是實現我們今天這個(gè)主題“可(kě)持續發展”，我覺得(de)這是行(xíng)業當前一個(gè)非常重要而急迫的命題。
對于經濟新常态，我個(gè)人(rén)理(lǐ)解它的核心特征主要有(yǒu)三個(gè)方面：
特征一：經濟增速的調低(dī)換擋；
特征二：産業結構的淘汰升級；
特征三：發展動力的更新輪換。
無論是對于我們融資擔保服務的市場(chǎng)主體(tǐ)（中小(xiǎo)企業），還(hái)是對于我們這樣一個(gè)發展二十幾年的新興行(xíng)業本身，這種調低(dī)、淘汰、更新的趨勢和(hé)變化，勢必都會(huì)對我們的發展帶來(lái)沖擊和(hé)陣痛，給擔保機構的風險管理(lǐ)和(hé)可(kě)持續經營帶來(lái)前所未有(yǒu)的挑戰。
表現一：擔保機構數(shù)量呈現萎縮。
1999年，伴随着國家(jiā)經貿委出台《關于建立中小(xiǎo)企業信用擔保體(tǐ)系試點的指導意見》社會(huì)各類資本蜂擁而至，進入擔保行(xíng)業。黑(hēi)龍江鑫正投資擔保集團也在此背景下，于2000年成立的，在座的主流機構大(dà)多(duō)都是如此，除中投保是1993年成立以外，全國各省區(qū)市的擔保行(xíng)業基本都在這個(gè)時(shí)候誕生(shēng)的。
到2003年，機構的數(shù)量大(dà)約是1000家(jiā)左右。2004年~2012年，伴随着國內(nèi)經濟的快速增長，盡管中間(jiān)經曆了2008年國際金融危機的沖擊，但(dàn)擔保行(xíng)業的機構數(shù)量還(hái)是得(de)到了持續快速的增長。
根據統計(jì)數(shù)據，每年大(dà)體(tǐ)上(shàng)是1000家(jiā)的速度在增長，到2012年達到了數(shù)量增長的頂峰，剛才殷秘書(shū)長也講到了，是8945家(jiā)（接近9000家(jiā)的狀态）。
然而到2014年末，和(hé)頂峰時(shí)的數(shù)量相比，兩年的時(shí)間(jiān)，機構數(shù)量就降到了7800家(jiā)。
2015年末，機構數(shù)量又降到了7300多(duō)家(jiā)，連續3年出現了負增長。剛才殷秘書(shū)長也說了，今年三季度看狀态還(hái)是在下降。
可(kě)以說擔保機構數(shù)量連續3年出現負增長的狀态，排除監管規範趨嚴，部分機構重組整合的因素，大(dà)多(duō)數(shù)機構出局的主要原因還(hái)是沒有(yǒu)了代償能力、風險資産過量、虧損嚴重。
表現二：擔保業務的增速放緩，融資性擔保放大(dà)倍數(shù)下降幅度較大(dà)。
2014年末，全國擔保行(xíng)業在保餘額是2.74萬億，和(hé)2013年同比增了6.3%，不過增幅和(hé)之前相比下降了12.3個(gè)百分點。
2015年末，按照中融擔協會(huì)對我們這些(xiē)會(huì)員單位的統計(jì)，融資擔保餘額是4400億，比上(shàng)年同期下降了5%，融資性擔保的放大(dà)倍數(shù)是3.6倍。但(dàn)是和(hé)上(shàng)一個(gè)年度相比降了1.5倍。
黑(hēi)龍江省鑫正投資擔保集團自2000年成立以來(lái)的16年，擔保業務規模都是逐年遞增的，隻有(yǒu)在2015年當年新增擔保業務額的絕對值第一次出現了下降。
今年在與國內(nèi)同行(xíng)的交流當中也了解到，大(dà)部分機構間(jiān)接融資性擔保的新增規模也都出現了下降的态勢，隻有(yǒu)個(gè)别機構非融擔保和(hé)債券擔保有(yǒu)所上(shàng)升。
我想這種狀況對擔保機構，特别是政策性擔保機構的職能發揮以及融資性擔保業務的持續發展都會(huì)帶來(lái)諸多(duō)不确定性的因素。
表現三：不良資産的增長加快，擔保的代償率持續上(shàng)升。
據行(xíng)業協會(huì)統計(jì)，2014年整個(gè)行(xíng)業融資擔保代償率平均是1.81%，2015年上(shàng)升到了2.61%，初步估計(jì)在2016年三季度末（代償率）即已超過了3%。這些(xiē)數(shù)據都是行(xíng)業協會(huì)建立統計(jì)制(zhì)度以來(lái)的最高(gāo)水(shuǐ)平。
同時(shí)由于代償餘額的持續上(shàng)升，擔保機構未到期責任準備金、賠償準備金的消耗都比較大(dà)，全行(xíng)業的撥備覆蓋率也呈持續下降的趨勢。甚至個(gè)别機構把十幾年積累擔保賠償準備在最近1~2年內(nèi)即消耗了大(dà)部分。我所在的鑫正擔保集團2015年~2016年的代償額也是在發展曆史上(shàng)最高(gāo)的。
表現四：銀擔合作(zuò)開(kāi)始顯現一種分化的迹象。
2011年以來(lái)，銀監會(huì)、人(rén)民銀行(xíng)等部委接連出台了一系列鼓勵銀擔合作(zuò)的政策措施，安徽等省市也創新推出了以“4321”模式為(wèi)代表的政銀擔合作(zuò)新機制(zhì)。
可(kě)以說，銀擔合作(zuò)本來(lái)是呈現了一個(gè)很(hěn)好的狀态，特别是我們擔保機構也切實為(wèi)銀行(xíng)分擔不良貸款發揮了一定的作(zuò)用。但(dàn)是，這兩年擔保機構的風險頻現、流動性下降、個(gè)别機構嚴重違規經營，特别還(hái)有(yǒu)利用擔保機構的關聯企業進行(xíng)騙擔等行(xíng)為(wèi)，也給銀擔合作(zuò)帶來(lái)了一些(xiē)不好的變化，以至于有(yǒu)多(duō)家(jiā)銀行(xíng)開(kāi)始對擔保機構的準入、放大(dà)、授信金額進行(xíng)限制(zhì)。
我們今年第一次遇到有(yǒu)一個(gè)銀行(xíng)給我們授信放大(dà)倍數(shù)從8倍降到6倍的情況。我們詢問對方是風險管理(lǐ)方面出了問題，還(hái)是在代償及時(shí)性方面出現了問題，對方均未說出什麽問題，隻是說他們總行(xíng)要求對合作(zuò)擔保機構放大(dà)倍數(shù)從8倍降到6倍，甚至還(hái)對個(gè)别民營性質的擔保機構提出了退出的內(nèi)部意見。
原因一：經濟新常态的影(yǐng)響，特别這種影(yǐng)響間(jiān)接傳導到了我們所服務的這些(xiē)廣大(dà)中小(xiǎo)企業上(shàng)。
從黑(hēi)龍江來(lái)看，習近平總書(shū)記今年曾兩次針對黑(hēi)龍江發表重要講話(huà)，一次是人(rén)大(dà)會(huì)上(shàng)，一次是在視(shì)察黑(hēi)龍江期間(jiān)。總書(shū)記講話(huà)中深刻指出了制(zhì)約黑(hēi)龍江經濟發展的因素有(yǒu)“三偏”：産業結構偏重、民營經濟偏弱、創新人(rén)才偏少(shǎo)。其中民營經濟偏弱是黑(hēi)龍江經濟活力不足的突出表現。
可(kě)以說,中小(xiǎo)微企業産業層次低(dī)、規模小(xiǎo)、競争能力弱、技(jì)術(shù)創新滞後等這些(xiē)特征（從我們黑(hēi)龍江來(lái)看），進一步地造成了企業經營低(dī)迷、成本增加、利潤下降，融資需求減弱，同時(shí)也對原有(yǒu)融資的償付能力造成的影(yǐng)響。
這種趨勢對于我們這些(xiē)為(wèi)其服務的擔保機構來(lái)講，必然會(huì)産生(shēng)風險傳導。如果沒有(yǒu)相應配套的政策風險彌補措施的話(huà)，那(nà)持續發展一定也是不可(kě)能實現的。
原因二：擔保機構自身業務定位、風控管理(lǐ)、業務創新等方面出現了一些(xiē)偏差和(hé)問題。
在業內(nèi)，有(yǒu)的擔保機構盡管規模很(hěn)大(dà)，但(dàn)卻偏離了設立的宗旨，偏離了服務中小(xiǎo)微企業這條業務主線；有(yǒu)一些(xiē)機構過分或盲目地追求利潤回報，在經營管理(lǐ)和(hé)內(nèi)控管理(lǐ)方面出現偏差，出現了難以運營的狀況；一些(xiē)小(xiǎo)的擔保機構運行(xíng)以來(lái)，在自身技(jì)術(shù)、經營管理(lǐ)方面就存在某些(xiē)缺陷，直接導緻其在面對經濟新常态時(shí)出現了代償上(shàng)升較快、風險集中爆發的問題。
和(hé)銀行(xíng)相比，我們本身的抗風險能力就相對較弱，所以內(nèi)部風險管理(lǐ)水(shuǐ)平就決定了擔保機構的可(kě)持續能力，而出現不可(kě)持續的核心根源，也是在這方面出現了問題。
除了以上(shàng)兩個(gè)主要原因以外，影(yǐng)響我們持續發展還(hái)有(yǒu)幾個(gè)原因：比如再擔保體(tǐ)系不夠完善、行(xíng)業運營管理(lǐ)能力偏弱、機構存在同質化競争、專業人(rén)才缺乏、監管政策配套不是很(hěn)到位等。還(hái)有(yǒu)其他若幹點，由于時(shí)間(jiān)關系，就不作(zuò)一一分析了。
舉措一：找準自身定位；
通(tōng)俗點來(lái)講，我們要知道(dào)出資人(rén)想要幹什麽、成立機構的目的是什麽。
俗話(huà)說，“幹活不由東，累死也無功”，我們要知道(dào)東家(jiā)最基本的想法。特别是對于我們政策性擔保機構，應該堅定不移地履職盡責，堅持以小(xiǎo)微、三農為(wèi)主要服務對象，要努力保障政府重點項目、重點工程的融資增信需求，像我們鑫正擔保這樣還(hái)承擔着再擔保的職能的機構，也要做(zuò)好再擔保體(tǐ)系建設方面的工作(zuò)。
隻有(yǒu)這樣，才能真正地體(tǐ)現政府出資的作(zuò)用，發揮自身的政策性職能。隻有(yǒu)把這個(gè)根本做(zuò)好了，政府才有(yǒu)可(kě)能不斷地給予政策的扶持和(hé)資金的注入，進而形成機構的良性循環，實現可(kě)持續發展。
這裏可(kě)以簡單給大(dà)家(jiā)彙報我們發生(shēng)的兩個(gè)事例：
一是2012年，我們通(tōng)過擔保增信，快速解決了政府50億元的地方保障房(fáng)融資需求，省财政便給我們追加了10個(gè)億的資本金；
二是2015年，黨中央、國務院提出了推動大(dà)衆創業、萬衆創新，我們成立了全國第一家(jiā)專門(mén)為(wèi)大(dà)學生(shēng)創新創業提供擔保的機構，用很(hěn)低(dī)的門(mén)檻和(hé)高(gāo)效的運作(zuò)方式，即為(wèi)我省确定的3支創業主力隊伍：農民、大(dà)學生(shēng)、科技(jì)人(rén)員中的大(dà)學生(shēng)群體(tǐ)，解決了創業融資難題，省财政又給我們又一次性注入了2億的資本金。
經過這些(xiē)年的觀察，我個(gè)人(rén)認為(wèi)，無論是從信用擔保的國際經驗，還(hái)是從國內(nèi)擔保行(xíng)業20年的實踐來(lái)看，商業性擔保機構（民營機構）把小(xiǎo)微、三農這種具有(yǒu)鮮明(míng)政策扶持屬性的群體(tǐ)作(zuò)為(wèi)主要目标客戶，在風險收益配比、盈利模式上(shàng)都有(yǒu)一定問題。
你(nǐ)要解決融資難，首先門(mén)檻要下來(lái)，門(mén)檻下來(lái)了，風險勢必就會(huì)增大(dà)；你(nǐ)要解決融資貴，保費就要下來(lái)，而保費下來(lái)了，你(nǐ)的盈利能力、股東的投資回報就會(huì)降低(dī)。
所以，以我現在的觀察看，這種風險與盈利不成正比的事情，民營擔保機構以此作(zuò)為(wèi)主業來(lái)做(zuò)是有(yǒu)問題的。
我認為(wèi)，民營擔保機構在可(kě)持續發展盈利模式上(shàng)應該側重在專業化服務上(shàng)，通(tōng)過專注定向某個(gè)行(xíng)業或群體(tǐ)做(zuò)精、做(zuò)深、做(zuò)透，通(tōng)過精、深、透降低(dī)擔保的風險。
比如說可(kě)以開(kāi)展一些(xiē)個(gè)人(rén)消費、财富管理(lǐ)、融資配套等這些(xiē)風險相對較低(dī)的業務，通(tōng)過專業化特殊精準服務，積極開(kāi)展能夠提高(gāo)收益的業務來(lái)保證自身可(kě)持續的經營和(hé)發展。不求做(zuò)多(duō)做(zuò)大(dà)，隻求高(gāo)效持久。民營擔保機構隻有(yǒu)堅持走專、精、尖的發展之路，社會(huì)資本才願意來(lái)投你(nǐ)，實現可(kě)持續。
舉措二：多(duō)元發展以輔補主；
所謂“輔”，有(yǒu)以下幾個(gè)層面的含義：
含義一：對擔保機構，特别是對政策性擔保機構來(lái)說，主業就是把小(xiǎo)微、三農業務做(zuò)好，把傳統的信貸增信服務做(zuò)好，同時(shí)也要不斷針對企業需求，創新服務産品。在業務定位上(shàng)，我覺得(de)要低(dī)收費、小(xiǎo)額度、風險分散、覆蓋面廣。再擔保機構要努力發揮好增信、分險、規範、引導的職能。
同時(shí)，要改變原來(lái)傳統的信貸擔保産品一股獨大(dà)的局面，開(kāi)展一些(xiē)非融類的、債券等直接融資類，風險相對較低(dī)的業務産品。通(tōng)過産品多(duō)元性的增信服務，達到以輔補主、降低(dī)風險、提高(gāo)收入的目的。在業态上(shàng)，積極引進小(xiǎo)貸、典當、創投等等與擔保主業關聯比較多(duō)的服務業态，通(tōng)過其他的盈利，反哺主業在盈利方面的不足，着力營建多(duō)業并舉的綜合金融服務網絡。
我認為(wèi)，國內(nèi)做(zuò)得(de)最好當屬瀚華，其目前已全面開(kāi)展了小(xiǎo)貸、金融保理(lǐ)、融資租賃、互聯網金融等各類融資服務業務，前不久又發起成立了西部首家(jiā)民營銀行(xíng)，打造了多(duō)元化綜合金融的融資服務主體(tǐ)。正是這些(xiē)其他業态的利潤對擔保的适當補充，為(wèi)瀚華未來(lái)在小(xiǎo)微、三農方面更好履行(xíng)社會(huì)職責提供了支撐。我覺得(de)對于其他擔保機構來(lái)說，這也是一個(gè)很(hěn)好的路線。
含義二：渠道(dào)多(duō)元。在強化與銀行(xíng)合作(zuò)的基礎上(shàng)，也要與非銀機構、産業鏈的核心企業、商圈平台、運營商開(kāi)展合作(zuò)，不斷地增加資金和(hé)客戶的來(lái)源，拓寬服務渠道(dào)。
含義三：形式多(duō)元。要在不斷優化和(hé)改進傳統服務的基礎上(shàng)，充分利用大(dà)數(shù)據的分析和(hé)互聯網技(jì)術(shù)，積極踐行(xíng)投貸聯動等服務模式。這方面中關村擔保、深圳高(gāo)新投等機構都做(zuò)的非常好，值得(de)我們深入學習。
舉措三：從擔保機構內(nèi)部角度來(lái)講，要加強自身建設，優化結構機制(zhì)，實時(shí)對內(nèi)部組織機構和(hé)人(rén)才管理(lǐ)進行(xíng)優化，着力提升精細化管理(lǐ)水(shuǐ)平，整合優勢資源，加快推進研發風控信息數(shù)據處理(lǐ)等核心技(jì)術(shù)的更新。同時(shí)，要強化風險的分擔、服務聯動、約束激勵等機制(zhì)的建立和(hé)完善。
從國家(jiā)層面，國家(jiā)擔保基金的建立會(huì)是一個(gè)重大(dà)的利好。行(xíng)業應積極發揮國家(jiā)擔保基金的扶持、引導職能，加快推動各地擔保資源優化整合，發揮更大(dà)的作(zuò)用。
舉措四：和(hé)這次論壇信用北京的主題基調相一緻，怎麽樣來(lái)發揮新平台、新技(jì)術(shù)的應用，我覺得(de)應該強化協同融合。
在共生(shēng)經濟時(shí)代，行(xíng)業競争要素和(hé)增長的邏輯正在發生(shēng)變化，行(xíng)業之間(jiān)、企業之間(jiān)的協作(zuò)、融合、發展形态都有(yǒu)所變化，擔保行(xíng)業将來(lái)要在普惠金融，乃至整個(gè)金融市場(chǎng)上(shàng)要想有(yǒu)所作(zuò)為(wèi)，就必須改變單打獨鬥、單線運作(zuò)的模式。我非常贊成方才中關村擔保總經理(lǐ)張琦的說法，大(dà)家(jiā)要适度地通(tōng)過制(zhì)度設計(jì)來(lái)分擔風險。
所以說，協同與融合在這個(gè)時(shí)期對我們的可(kě)持續發展尤其重要。這種協同融合不僅要體(tǐ)現在與客戶金融機構的配合方面，而且應該貫穿于整個(gè)信用體(tǐ)系的信息網和(hé)價值網。
舉措五：要提升認知水(shuǐ)平。
在互聯網和(hé)物聯網技(jì)術(shù)不斷推進的當下，我們也需要跳(tiào)出狹義擔保的概念，融入到整個(gè)信用體(tǐ)系和(hé)産業結構當中，重新定義我們的行(xíng)業邊界。
我們要看到，一切與信用相關的領域都可(kě)以成為(wèi)我們擔保增信舞台。擔保業應該進一步強化對社會(huì)信用的深度開(kāi)發和(hé)利用，由隻依靠自身信用向引導社會(huì)信用轉變。
要進一步堅定我們在信用建設當中的生(shēng)力軍和(hé)主角地位，由信用服務的經營者向信用财富的平台運營商轉變。有(yǒu)了這樣的認識，我們的視(shì)野就會(huì)更加開(kāi)闊，業務領域就會(huì)更加寬廣！
