編者按：
12月7日，以“新時(shí)代、新模式、新動力——聚焦小(xiǎo)微企業，服務實體(tǐ)經濟”為(wèi)主題的“2017年全國擔保高(gāo)峰論壇”在北京豐台科技(jì)園隆重召開(kāi)。政府監管部門(mén)、部分銀行(xíng)及融資擔保機構相關領導和(hé)代表近300人(rén)參加了論壇。
北京再擔保公司董事長兼信用擔保業協會(huì)會(huì)長秦恺應邀出席論壇并發表了題為(wèi)《提高(gāo)認識，加快體(tǐ)制(zhì)機制(zhì)建設，推動小(xiǎo)微企業融資擔保業務發展》的主題演講，同時(shí)，參加了圓桌對話(huà)會(huì)。現将主題演講內(nèi)容全文刊發如下，供大(dà)家(jiā)學習參考。
提高(gāo)認識，加快體(tǐ)制(zhì)機制(zhì)建設
推動小(xiǎo)微企業融資擔保業務發展
北京中小(xiǎo)企業信用再擔保有(yǒu)限公司董事長
北京信用擔保業協會(huì)會(huì)長
秦恺
2017年12月7日
北京再擔保公司是2008年11月份成立的，是全國首家(jiā)省級再擔保機構。九年來(lái)，用當下最流行(xíng)的一句話(huà)來(lái)形容，我們不忘初心、牢記使命，一直堅守着為(wèi)北京市各類擔保機構提供增信分險服務的理(lǐ)念來(lái)開(kāi)展再擔保業務。這些(xiē)年來(lái)，随着經濟下行(xíng)，北京再擔保公司也承受了一定的風險。截止到目前，我們已累計(jì)為(wèi)17家(jiā)擔保機構500多(duō)筆代償項目提供了總計(jì)6億元的補償，扣除追償回收，餘額還(hái)有(yǒu)4個(gè)多(duō)億元。北京再擔保公司的代償補償分散了擔保公司的風險，充分體(tǐ)現了再擔保的行(xíng)業穩定器(qì)作(zuò)用，特别是在宏觀經濟下行(xíng)周期引發擔保機構風險代償比較大(dà)的情況下，再擔保勇于擔負起分散行(xíng)業風險的職責，是我們重要作(zuò)用的體(tǐ)現。
除了發揮再擔保分散風險最本質功能作(zuò)用外，北京再擔保公司這些(xiē)年來(lái)，就像今天會(huì)議的主題所述始終聚焦小(xiǎo)微企業，用再擔保分散風險的比例再擔保做(zuò)抓手，與中央和(hé)北京市兩級财政的5億元小(xiǎo)微企業擔保代償補償資金相結合，形成75%的代償補償政策合力，共同引導擔保機構為(wèi)單戶500萬元以內(nèi)的小(xiǎo)微企業、尤其是為(wèi)符合首都功能定位的小(xiǎo)微企業提供融資服務，産生(shēng)了很(hěn)好的效果。兩年來(lái)，利用這一代償補償機制(zhì)，我們引導擔保公司為(wèi)高(gāo)新技(jì)術(shù)型和(hé)文創型小(xiǎo)微企業提供了近80億元融資擔保支持。大(dà)家(jiā)都知道(dào)，中央對北京市提出首都功能四個(gè)中心定位要求，其中包括打造科技(jì)創新中心和(hé)文化創新中心，支持高(gāo)新技(jì)術(shù)小(xiǎo)微企業和(hé)文化創意小(xiǎo)微企業正是落實中央對首都功能定位的要求。
再有(yǒu)就是我們深知做(zuò)小(xiǎo)微企業融資，搭建信用體(tǐ)系十分重要。中關村擔保公司的成功經驗之一就在于擁有(yǒu)良好的區(qū)域信用環境。所以，這幾年我們非常重視(shì)在一些(xiē)區(qū)域和(hé)行(xíng)業領域去拓展新的信用平台，為(wèi)擔保公司和(hé)銀行(xíng)開(kāi)拓更好的、低(dī)風險客戶群體(tǐ)。
以上(shàng)是對北京再擔保公司基本情況的介紹，下面我将圍繞着小(xiǎo)微企業融資服務談一下我的認識和(hé)想法。
近年來(lái)，黨中央、國務院高(gāo)度重視(shì)融資擔保在支持小(xiǎo)微企業、“三農”和(hé)實體(tǐ)經濟發展方面的重要作(zuò)用，正如李克強總理(lǐ)在2014年全國融資擔保電(diàn)視(shì)電(diàn)話(huà)會(huì)議上(shàng)的批示所述：融資擔保是破解小(xiǎo)微企業和(hé)“三農”融資難、融資貴的關鍵環節和(hé)重要手段，對穩增長、調結構和(hé)惠民生(shēng)具有(yǒu)十分重要的作(zuò)用。2015年8月國務院下發的《關于促進融資擔保行(xíng)業加快發展的意見》（以下簡稱“43号文件”）以融資擔保的準公共産品屬性為(wèi)出發點，從政府作(zuò)用、體(tǐ)系構建、監督管理(lǐ)和(hé)政策扶持等方面對融資擔保行(xíng)業的發展做(zuò)出了詳盡的規劃和(hé)要求。2017年7月召開(kāi)的全國金融工作(zuò)會(huì)議，習近平總書(shū)記強調了金融回歸服務實體(tǐ)經濟本源的重要性和(hé)發展普惠金融的重要意義，并首次提出國家(jiā)要建設普惠金融體(tǐ)系。2017年10月1日正式施行(xíng)的《融資擔保公司監督管理(lǐ)條例》（以下簡稱“條例”）站(zhàn)在全局性和(hé)戰略性的高(gāo)度提出了融資擔保的普惠金融屬性，明(míng)确提出了國家(jiā)設立政府性融資擔保體(tǐ)系的要求，并以此為(wèi)基礎對融資擔保的扶持與監管以政策法規的形式固定下來(lái)，強化了條例各項要求的嚴肅性與權威性。在今年11月召開(kāi)的全國小(xiǎo)微企業金融服務電(diàn)視(shì)電(diàn)話(huà)會(huì)議上(shàng)，國務院總理(lǐ)李克強作(zuò)出重要批示，指出要把做(zuò)好小(xiǎo)微企業金融服務的思想統一到十九大(dà)精神上(shàng)來(lái)，切實增強金融服務實體(tǐ)經濟的能力，重點抓政策落實，着力打通(tōng)金融活水(shuǐ)流向小(xiǎo)微企業的“最後一公裏”。馬凱副總理(lǐ)在講話(huà)中，談到融資擔保應發揮小(xiǎo)微企業融資增信作(zuò)用時(shí)，再次強調了政府要加大(dà)資本金補充和(hé)風險補償方面的投入，并将其納入本級财政預算(suàn)。
從國家(jiā)層面上(shàng)看，應該講有(yǒu)利于促進融資擔保行(xíng)業進一步發揮普惠金融功能作(zuò)用的政策措施已基本到位，現在看如何讓政策措施不打折扣地得(de)到有(yǒu)效落實是最關鍵的問題。從目前小(xiǎo)微企業和(hé)“三農”總體(tǐ)融資情況看，融資難、融資貴和(hé)融資慢問題雖有(yǒu)所緩解，但(dàn)遠沒有(yǒu)得(de)到有(yǒu)效解決，正如馬凱副總理(lǐ)在11月份的電(diàn)視(shì)電(diàn)話(huà)會(huì)議上(shàng)所指出的那(nà)樣，小(xiǎo)微企業金融服務與企業需求相比還(hái)有(yǒu)較大(dà)差距，與十九大(dà)提出的要求相比差距就更大(dà)。到底該如何破解，我個(gè)人(rén)認為(wèi)既有(yǒu)政策問題、體(tǐ)制(zhì)機制(zhì)問題，也有(yǒu)技(jì)術(shù)問題，更有(yǒu)思想認識問題。現在回過頭來(lái)看，思想認識問題可(kě)能是最主要的障礙，如果在如何看待小(xiǎo)微企業、如何看待普惠金融方面不進行(xíng)一場(chǎng)徹底的思想革命，恐怕很(hěn)難實現期望達到的政策目标。因此，我個(gè)人(rén)認為(wèi)必須要按照如下路線圖推動，才能使包括融資擔保在內(nèi)的普惠金融真正發揮應有(yǒu)的作(zuò)用：
首先，各級政府部門(mén)和(hé)政策性金融服務機構應該站(zhàn)在更高(gāo)的視(shì)野與格局看待小(xiǎo)微企業、“三農”和(hé)普惠金融，并将其視(shì)為(wèi)是事關促進國家(jiā)經濟社會(huì)發展與惠及民生(shēng)的長期工程來(lái)抓。無論是政府部門(mén)還(hái)是政策性金融服務機構都應該跳(tiào)出“抓大(dà)放小(xiǎo)”的傳統觀念來(lái)重新審視(shì)小(xiǎo)微企業和(hé)普惠金融，也許效果就會(huì)不一樣。大(dà)家(jiā)都知道(dào)“安徽擔保模式”，雖然這一模式的效果還(hái)有(yǒu)待于做(zuò)進一步觀察，但(dàn)有(yǒu)一點是值得(de)推崇的，那(nà)就是政府高(gāo)度重視(shì)并将這一工作(zuò)任務納入各級政府考核範圍層層加以推動落實，我想效果肯定是正面和(hé)積極的，因為(wèi)對融資擔保、對小(xiǎo)微企業金融的重視(shì)程度和(hé)營造的生(shēng)态環境完全不一樣了。我覺得(de)這是安徽省委省政府看到了小(xiǎo)微企業和(hé)“三農”對于本省經濟發展的重要作(zuò)用，更看到了融資擔保是解決小(xiǎo)微企業和(hé)“三農”發展過程中融資難的關鍵環節，是政府在社會(huì)主義市場(chǎng)經濟體(tǐ)制(zhì)下解決“市場(chǎng)失靈”問題最為(wèi)有(yǒu)效的抓手。這首先是認識問題和(hé)态度問題，其次才是财力和(hé)技(jì)術(shù)問題。所以，各省市最應該學習安徽模式的其實就是如何看待小(xiǎo)微企業、如何看待融資擔保的作(zuò)用，這是問題的關鍵。隻有(yǒu)認識到位了，後續的政策、體(tǐ)制(zhì)機制(zhì)以及體(tǐ)系搭建問題才能迎刃而解。這是融資擔保切實發揮普惠金融作(zuò)用的關鍵，需要有(yǒu)關各方将思想認識統一到貫徹落實十九大(dà)、全國金融會(huì)議、國務院43号文件、《條例》以及近期召開(kāi)的全國小(xiǎo)微企業金融服務工作(zuò)會(huì)議精神上(shàng)來(lái)，萬不可(kě)再各唱(chàng)各的調、各說各的話(huà)。
第二，正如前面所述，有(yǒu)關發揮融資擔保普惠金融的政策和(hé)頂層設計(jì)思路都已經十分明(míng)确和(hé)清晰了，在思想認識到位後，最重要的工作(zuò)是通(tōng)過建立與完善有(yǒu)效的體(tǐ)制(zhì)機制(zhì)将設計(jì)思路和(hé)政策串聯起來(lái)，以推動政策的實施和(hé)政策效果的實現。實際上(shàng)，黨中央和(hé)國務院已經對這一問題看得(de)非常清楚，破解這一難題的最根本解決辦法便是加大(dà)财政在資本金補充和(hé)風險補償方面的投入，自上(shàng)而下推動服務标準、操作(zuò)規程、銀擔合作(zuò)關系和(hé)績效考核相對統一，風險相對可(kě)控的政府性融資擔保與再擔保體(tǐ)系，未來(lái)所有(yǒu)與小(xiǎo)微企業融資擔保相關的政策都應該通(tōng)過這一體(tǐ)系加以體(tǐ)現。
第三，政府必須要在社會(huì)信用體(tǐ)系建設方面有(yǒu)所行(xíng)動，而且必須是持之以恒、堅持推動，直到達到有(yǒu)效解決金融機構和(hé)擔保機構與小(xiǎo)微企業信用信息不對稱的目的，這是從根本上(shàng)解決小(xiǎo)微企業融資難、融資貴和(hé)融資慢的軟環境建設，也是社會(huì)主義市場(chǎng)經濟體(tǐ)制(zhì)下政府不應該缺位的重要方面。也隻有(yǒu)解決了小(xiǎo)微企業信用信息透明(míng)度低(dī)的問題，金融機構和(hé)擔保機構才願意更多(duō)地關注小(xiǎo)微企業金融服務、才能提高(gāo)業務處理(lǐ)效率、控制(zhì)風險并進而通(tōng)過批量化操作(zuò)實現其在小(xiǎo)微企業金融服務方面的規模經濟效益。如果這個(gè)目标能夠實現，小(xiǎo)微企業融資難、融資貴和(hé)融資慢的問題也可(kě)以得(de)到緩解。這次在頒布的《條例》中特别提到了融資擔保機構要運用先進的技(jì)術(shù)手段、包括大(dà)數(shù)據方法，以提高(gāo)小(xiǎo)微企業融資服務的效率、降低(dī)風險。運用現代信息化技(jì)術(shù)手段批量處理(lǐ)業務并控制(zhì)風險固然是擔保機構努力的方向，但(dàn)前提是相關數(shù)據的采集、整理(lǐ)與分析。這既涉及到數(shù)據從何而來(lái)、如何獲取的問題，也涉及到如何使用和(hé)管理(lǐ)的問題。目前看，靠個(gè)體(tǐ)的擔保機構自己建立企業信用信息數(shù)據庫是有(yǒu)局限性的，技(jì)術(shù)上(shàng)可(kě)以實現、但(dàn)很(hěn)難獲取全面的數(shù)據。所以，由政府或政府指定的機構牽頭逐步建立健全企業和(hé)企業實際控制(zhì)人(rén)的信用信息數(shù)據庫十分必要的、更十分迫切。馬凱副總理(lǐ)這次在小(xiǎo)微企業金融服務電(diàn)視(shì)電(diàn)話(huà)會(huì)議上(shàng)專門(mén)提出，信用體(tǐ)系建設工作(zuò)要納入到對政府的績效考核中來(lái)，為(wèi)此我們有(yǒu)所期待。
第四，從政府性融資擔保機構角度看，要想将小(xiǎo)微企業和(hé)“三農”業務真正推向深入、産生(shēng)積極效果，就必須要設立專營部門(mén)，對從事此項業務的負責人(rén)和(hé)員工執行(xíng)單獨的一套考核制(zhì)度和(hé)獎懲機制(zhì)。在開(kāi)展小(xiǎo)微企業融資擔保業務過程中，政府性融資擔保機構應該從服務于國家(jiā)和(hé)地方政策目标、服務于穩增長、惠民生(shēng)和(hé)促就業的大(dà)局出發，不過于計(jì)較風險和(hé)效益問題，因為(wèi)在這方面國家(jiā)和(hé)地方都已經做(zuò)出風險補貼補償的制(zhì)度安排。各級财政出資或國有(yǒu)絕對控股的融資擔保機構，其出資人(rén)不應該對擔保公司經營層在小(xiǎo)微企業、“三農”融資擔保業務方面提出回報要求，并給予其小(xiǎo)微企業和(hé)“三農”擔保業務一定的風險容忍度，同時(shí)應該對在開(kāi)展小(xiǎo)微企業和(hé)“三農”融資擔保業務中，既能帶來(lái)社會(huì)效益明(míng)顯增加，又能将風險控制(zhì)在代償容忍度之內(nèi)的團隊和(hé)個(gè)人(rén)給予獎勵。其實，擔保公司應該清楚，從事小(xiǎo)微企業融資擔保業務既可(kě)以實現社會(huì)效益目标，又可(kě)以為(wèi)公司後續發展培育和(hé)涵養基礎客戶，從長遠看未必是不經濟的。要培養和(hé)使用那(nà)些(xiē)既懂業務、又懂政策、更懷有(yǒu)為(wèi)小(xiǎo)微企業提供融資服務高(gāo)尚情懷的員工從事這一業務，這是能否将此項事業做(zuò)專、做(zuò)好、做(zuò)精、做(zuò)出品牌和(hé)特色的關鍵因素。
第五，在外部信用環境、金融環境和(hé)政策環境允許的前提下，擔保機構應該大(dà)膽地嘗試創新小(xiǎo)微企業和(hé)“三農”的融資擔保業務模式，将小(xiǎo)微企業和(hé)“三農”的融資擔保業務由個(gè)案業務向批量化、規模化方向發展。做(zuò)小(xiǎo)微企業融資批發業務，以往的成功經驗是：一是要徹底打破信息不對稱的瓶頸，尤其是企業實際控制(zhì)人(rén)的信用、素質、品行(xíng)和(hé)能力等方面的信息務必要窮盡；二是擔保額度一定要适度，不可(kě)随意增加杠杆，并從一開(kāi)始就控制(zhì)企業多(duō)頭融資問題；三是實物抵質押反擔保可(kě)以簡化，但(dàn)實際控制(zhì)人(rén)的個(gè)人(rén)連帶責任反擔保一定要強化；四是萬不可(kě)迷信所謂委托第三方監管、互保或風險抵押金的風險控制(zhì)措施，業務操作(zuò)可(kě)以批量處理(lǐ)，但(dàn)保後管理(lǐ)還(hái)是要依靠自己盡職盡責地落到實處。五是在與金融機構的風險分擔比例遠沒有(yǒu)達到可(kě)以規避其轉嫁風險目的的情況下，擔保公司永遠不能将對小(xiǎo)微企業和(hé)“三農”業務的審核權和(hé)管理(lǐ)權拱手相讓，要将自主開(kāi)拓目标客戶市場(chǎng)、主動防範控制(zhì)風險以及培育客戶的主導權牢牢掌握在自己手中。
第六，必須認識到，融資擔保在小(xiǎo)微企業融資方面并非萬能的“靈丹妙藥”，因為(wèi)解決小(xiǎo)微企業和(hé)“三農”融資難問題是一個(gè)複雜的系統工程，除了通(tōng)過營造政策環境、設計(jì)各種機制(zhì)幫助小(xiǎo)微企業和(hé)“三農”改善融資條件外，小(xiǎo)微企業和(hé)“三農”自身素質的提高(gāo)、能力的提升以及對政策的熟悉了解程度也至關重要。因此，政府應該從長遠角度出發，建立健全一整套旨在促進小(xiǎo)微企業和(hé)“三農”能力提升的咨詢培訓服務體(tǐ)系，金融機構和(hé)擔保機構一定要深入到此類咨詢培訓活動中去，耐心細緻地講解金融服務政策、融資要求和(hé)必要流程，讓小(xiǎo)微企業和(hé)“三農”真正意識到加強自身信用建設、注重規範經營與管理(lǐ)在獲得(de)便利融資方面的重要意義，從而在小(xiǎo)微企業和(hé)“三農”金融服務過程中實現共赢目标。
