中國融資擔保業協會(huì)官微2024年4月8日
編者按：
2023年是普惠金融上(shàng)升為(wèi)國家(jiā)戰略十周年。十年來(lái)，融資擔保行(xíng)業充分發揮增信分險作(zuò)用，引導更多(duō)金融資源支持小(xiǎo)微企業、“三農”發展，成為(wèi)普惠金融體(tǐ)系的重要組成部分。2023年，21世紀金融研究院聯合中國融資擔保業協會(huì)等單位，開(kāi)展中國普惠金融典型案例征集活動。現将相關入圍案例分享給大(dà)家(jiā)，為(wèi)行(xíng)業機構提供有(yǒu)益借鑒。
“文科e貸”賦能普惠金融叠代升級
【案例類别】支持小(xiǎo)微企業發展——科創金融
【案例概述】
“文科e貸”專項産品采用移動端評審方式，充分發揮信息技(jì)術(shù)風控手段，以提升單戶 300萬元以下小(xiǎo)微項目的智能化評審效率，重點服務戰略新興産業、科技(jì)創新型企業以及民生(shēng)重點領域的中小(xiǎo)微企業，具有(yǒu)高(gāo)效率、優服務低(dī)費用及純信用的明(míng)顯優勢。該産品不僅能夠實現小(xiǎo)微擔保業務授信額度的“秒(miǎo)批”，而且使企業可(kě)通(tōng)過線上(shàng)申報、線上(shàng)審批、線上(shàng)簽約，足不出戶實現業務申請(qǐng)、審批、辦理(lǐ)、放款全流程，最快可(kě)當天辦結放款。
【案例背景】
青島浙商聯合擔保股份有限公司(以下簡稱北京再擔保公司)作(zuò)為(wèi)北京市政府性融資擔保體(tǐ)系建設的基礎性平台，立足“五子聯動”和(hé)“四個(gè)中心’建設主線，始終将為(wèi)小(xiǎo)微企業提供普惠金融服務作(zuò)為(wèi)使命初心。為(wèi)加強對戰略新興産業、科技(jì)創新型企業以及民生(shēng)重點領域的中小(xiǎo)微企業融資支持力度，提升服務實體(tǐ)經濟質效，助力首都高(gāo)質量發展，北京再擔保公司依托金融科技(jì)手段，借助多(duō)年服務小(xiǎo)微企業的經驗以及積累的業務大(dà)數(shù)據，于2023年3月上(shàng)線“文科e貸”專項産品，旨在實現小(xiǎo)微企業擔保項目進一步增量擴面。
【主要做(zuò)法】
北京再擔保公司“文科e貸”産品是将符合條件、融資需求在 300萬元以下的項目通(tōng)過大(dà)數(shù)據、風險模型設定等評審及風控手段，使項目審批數(shù)字化線上(shàng)化。産品在研發的過程中，積極引人(rén)了多(duō)項平台數(shù)據(企業工商數(shù)據、經營數(shù)據、稅務數(shù)據、财務數(shù)據、上(shàng)下遊供應商數(shù)據、司法訴訟信息)，打通(tōng)了大(dà)數(shù)據應用的“最後一公裏”。基于外部數(shù)據及評審業務模型，可(kě)以實現對企業的精準畫(huà)像，同樣也使業務的标準化和(hé)精細化水(shuǐ)平以及在保後管理(lǐ)中提前發現風險隐患的能力進一步提升。産品流程主要涉及三個(gè)階段，詳細情況如下:
第一階段:客戶申請(qǐng)階段(客戶端小(xiǎo)程序)。主要包括客戶使用界面和(hé)後台技(jì)術(shù)部分。小(xiǎo)微企業客戶通(tōng)過掃描二維碼或微信直接搜索“文科e貸”進入小(xiǎo)程序頁面，點擊右側企業入口，按照要求填寫法人(rén)及企業信息，主要涉及企業名稱、聯系人(rén)姓名及手機号碼、經營地址、行(xíng)業類别(科技(jì)類、非科技(jì)類商貿流通(tōng)類)、是否本市小(xiǎo)微企業、是否首貸、現有(yǒu)貸款及上(shàng)年納稅收入等數(shù)據，多(duō)為(wèi)選項選擇，需填寫部分不到10個(gè)字段。在選擇客戶經理(lǐ)并提交完成後，數(shù)據自動進人(rén)後台。系統會(huì)根據客戶輸人(rén)的信息首先判斷企業是否符合準入條件，系統在判斷條件符合後，會(huì)根據測算(suàn)公式計(jì)算(suàn)授信額度，封頂額度上(shàng)限最高(gāo) 300萬元。無論額度測算(suàn)成功或失敗，都會(huì)向客戶和(hé)公司業務經理(lǐ)進行(xíng)反饋，以便開(kāi)展後續工作(zuò)。
第二階段:業務經理(lǐ)評審階段(再擔保業務系統手機端)，主要分兩種情況，分别是依據測算(suàn)結果給予額度和(hé)超出測算(suàn)結果給予額度。如果是依據測算(suàn)結果給予額度，業務經理(lǐ)在接到項目申請(qǐng)，完成下戶調查後，即可(kě)在手機端生(shēng)成擔保意向書(shū)。如果是超出測算(suàn)結果給予額度，業務經理(lǐ)在下戶調查後，可(kě)通(tōng)過手機端撰寫評審報告，評審完成被批準同意後可(kě)出具擔保意向書(shū)。
第三階段:風控經理(lǐ)審核階段(再擔保業務系統)。該階段企業信息和(hé)項目信息均在再擔保業務系統同步生(shēng)成。合同簽約及放款均在業務系統中完成。
【取得(de)成效】
通(tōng)過後台智能評審和(hé)大(dà)數(shù)據風控加持，項目全部實現線上(shàng)化操作(zuò)，企業通(tōng)過填寫簡單內(nèi)容，即可(kě)獲取意向書(shū)“秒(miǎo)批”，大(dà)幅提升效率。“文科e貸”區(qū)别于以往項目評審，基于數(shù)智化手段，企業線上(shàng)申請(qǐng)後可(kě)随時(shí)查看項目進度，及時(shí)掌握放款情況，測算(suàn)額度真實可(kě)靠，切實提高(gāo)業務雙方的信任度、滿意度。針對符合要求的企業年擔保綜合費率可(kě)低(dī)至1.3%，遠低(dī)于行(xíng)業均值，切實降低(dī)企業融資成本，擴大(dà)普惠金融覆蓋面。操作(zuò)方式以純信用為(wèi)主，企業無須提供房(fáng)産和(hé)實物抵押，切實解決企業融資難的問題。“文科e貸”産品推出近兩個(gè)月，北京再擔保公司已審批通(tōng)過84家(jiā)符合條件的中小(xiǎo)微企業，融資規模14 670萬元，達到了優化小(xiǎo)微金融服務生(shēng)态、推動小(xiǎo)微金融服務高(gāo)質量發展的目的。
【經驗啓示】
“文科e貸”專項産品的落地标志(zhì)着北京再擔保公司科技(jì)賦能普惠金融服務的新升級，該産品通(tōng)過對傳統評審模式進行(xíng)智能化和(hé)标準化的改造，能夠進一步降低(dī)小(xiǎo)微企業融資成本，切實提升小(xiǎo)微企業融資服務覆蓋面，有(yǒu)效促進小(xiǎo)微企業健康發展。未來(lái)，北京再擔保公司将繼續以助推戰略新興産業、科技(jì)創新型企業以及民生(shēng)重點領域的中小(xiǎo)微企業發展為(wèi)已任，進一步加大(dà)金融科技(jì)與擔保業務的深度融合，為(wèi)企業提供更普惠、更有(yǒu)溫度、更加高(gāo)效便捷的金融服務，為(wèi)首都經濟高(gāo)質量發展提供更有(yǒu)力的擔保支撐和(hé)融資保障。
來(lái)源：青島浙商聯合擔保股份有限公司
