盡管為(wèi)了扶持中小(xiǎo)企業發展，特别是融資難，相關部門(mén)已經出台一系列政策，但(dàn)其中基數(shù)最大(dà)的小(xiǎo)微企業，因為(wèi)缺乏抵押物、創業成果尚未轉化、擔保體(tǐ)系不健全、信息交換不及時(shí)等問題，依然存在融資難、融資成本高(gāo)的問題。對此，北京商報記者特邀北京市政協委員共同探討(tǎo)如何緩解融資難，融資貴的問題，共同為(wèi)解困小(xiǎo)微企業付諸行(xíng)動。
可(kě)利用信用再擔保幫助高(gāo)科技(jì)及文化企業融資
北京市政協委員、市國有(yǒu)資産經營有(yǒu)限責任公司總裁 直軍
北京市政協委員、市國有(yǒu)資産經營有(yǒu)限責任公司總裁直軍表示，對于當下小(xiǎo)微企業融資難融資貴問題，信用再擔保是一個(gè)不錯的解決辦法，目前國資公司旗下企業已經開(kāi)展這項業務，避免了高(gāo)科技(jì)及文化類小(xiǎo)微企業因無抵押物導緻的融資難融資貴。
相較于銀行(xíng)業資産總額動辄幾百萬億元量級來(lái)說，全國擔保行(xíng)業去年底的資産總額隻有(yǒu)1萬多(duō)億元，規模小(xiǎo)卻作(zuò)用大(dà)，是破解小(xiǎo)微企業和(hé)“三農”融資難融資貴問題的重要手段，對于穩增長、調結構、惠民生(shēng)具有(yǒu)重要作(zuò)用。
“現在中小(xiǎo)微企業融資難最大(dà)的原因是信息不對稱，債權人(rén)不了解債務人(rén)，擔心債務人(rén)還(hái)不了款，所以需要擔保。” 直軍表示，以國資公司旗下的北京中小(xiǎo)企業信用再擔保有(yǒu)限公司（以下簡稱“北京再擔保公司”）為(wèi)例，他們通(tōng)過大(dà)數(shù)據摸底，發現在經濟下行(xíng)的情況下，高(gāo)科技(jì)企業、文化創意企業、現代服務企業依然表現出良好的成長性，在北京地區(qū)的中小(xiǎo)微企業貸款中不良率相對較低(dī)，因此他們出面幫助和(hé)指導擔保公司控制(zhì)風險的同時(shí)，引導擔保公司加大(dà)對高(gāo)科技(jì)企業、文化創意企業融資擔保業務的市場(chǎng)開(kāi)拓，幫助擔保公司和(hé)銀行(xíng)開(kāi)發優質客戶資源。
據了解，從2010年開(kāi)始北京再擔保公司與北京地區(qū)擔保公司合作(zuò)，為(wèi)高(gāo)科技(jì)企業和(hé)創業企業提供服務，幫助它們融資。從2012年北京再擔保公司率先在高(gāo)科技(jì)企業最聚集的海澱地區(qū)，與各種孵化器(qì)、創業園合作(zuò)，重點為(wèi)園區(qū)、孵化器(qì)裏的創業企業提供融資支持，2012年推出創業貸以來(lái)，已經累計(jì)為(wèi)超過700戶科技(jì)型創業企業提供融資支持，規模8個(gè)億，很(hěn)好地響應了“大(dà)衆創業、萬衆創新”的号召，為(wèi)創業企業營造良好的創業環境。在700戶創業企業中，超過10%的企業通(tōng)過幾次融資支持走上(shàng)新三闆，或者被上(shàng)市公司溢價收購，經營得(de)到了更好發展。這是國有(yǒu)企業在新形勢下勇于創新、适應經濟發展需要所做(zuò)出的有(yǒu)益嘗試。
支持科創企業融資 銀行(xíng)不應用原有(yǒu)方式
北京市政協委員、中國建設銀行(xíng)黨委委員、副行(xíng)長 餘靜波
1月23日，餘靜波在接受北京商報記者采訪時(shí)表示，金融服務實體(tǐ)經濟，隻要用心去考慮，銀行(xíng)也大(dà)有(yǒu)可(kě)為(wèi)，其中針對科技(jì)創新型企業融資，不應該按照原來(lái)傳統模式，無抵押不貸款，努力解決社會(huì)痛點。
“我雖然并不分管普惠金融部門(mén)，但(dàn)身為(wèi)政協委員，要時(shí)刻關心北京金融方面最需要的是什麽。”餘靜波對北京商報記者說道(dào)，他此前去建設銀行(xíng)的北京中關村分行(xíng)進行(xíng)了調研發現，現在的一些(xiē)科創公司都是輕資産的公司，沒有(yǒu)資産抵押。“如果按照銀行(xíng)原來(lái)傳統模式的貸款，為(wèi)了預防風險的發生(shēng)，在沒有(yǒu)擔保和(hé)抵押的情況下，貸款很(hěn)難進行(xíng)。我們建設銀行(xíng)也要有(yǒu)大(dà)行(xíng)擔當，也要為(wèi)解決社會(huì)的痛點和(hé)難點的問題。”
餘靜波表示，為(wèi)了推進普惠金融，建設銀行(xíng)專門(mén)成立了普惠金融部，主要就是解決小(xiǎo)微企業的貸款困難問題。而在産品的設計(jì)方面，2016年6月，建設銀行(xíng)推出了全流程在線的“小(xiǎo)微快貸”業務模式。據了解，“小(xiǎo)微快貸”通(tōng)過行(xíng)內(nèi)信息整合、行(xíng)外系統互聯，對小(xiǎo)微企業及企業主個(gè)人(rén)的金融資産、信用狀況、房(fáng)産抵押等內(nèi)部信息，以及人(rén)民銀行(xíng)征信信息、納稅信息等外部信息的挖掘、采集和(hé)分析，利用互聯網渠道(dào)進行(xíng)快速便捷的貸款。“這樣既解決了小(xiǎo)微企業沒有(yǒu)擔保難融資的困境，也能讓企業更加注重自身的信用。”
而建設銀行(xíng)的“小(xiǎo)微快貸”産品，也在實際上(shàng)緩解了了民營企業或者小(xiǎo)微企業的融資難融資貴的問題。據建設銀行(xíng)信息披露，截至2017年末，建設銀行(xíng)“小(xiǎo)微快貸”貸款餘額974.47億元，貸款客戶15.2萬戶，累計(jì)投放1718.23億元。另外，截至2017年末，建設銀行(xíng)普惠金融領域貸款（人(rén)民銀行(xíng)口徑）新增1110.48億元，其中，“小(xiǎo)微快貸”貢獻突出，新增占比達70%。
“在去年的基礎上(shàng)，我們今年也将加大(dà)力度進一步完善，對北京市整體(tǐ)的發展做(zuò)到盡職盡責。”餘靜波也提到，建設銀行(xíng)除了在普惠金融方面将加大(dà)力度以外，還(hái)将進一步在渠道(dào)網點方面進行(xíng)創新，打通(tōng)“最後一公裏”。他介紹稱，建設銀行(xíng)推出了“智慧櫃員機”，解決了網點排隊難、易出風險的問題。另外，“裕農通(tōng)”app的推行(xíng)，為(wèi)沒有(yǒu)銀行(xíng)網點的農村提供了金融服務，也支持了中央提出的“鄉村振興”戰略。
緩解融資難應構建高(gāo)效金融服務體(tǐ)系
盧國懿 北京市政協常委、華夏銀行(xíng)股份有(yǒu)限公司副行(xíng)長
1月22日，北京市政協常委、華夏銀行(xíng)股份有(yǒu)限公司副行(xíng)長盧國懿在接受北京商報記者采訪時(shí)表示，近年來(lái)，在中央的政策引導下，北京市把更多(duō)金融資源配置到經濟社會(huì)發展的重點領域和(hé)薄弱環節，小(xiǎo)微企業融資環境整體(tǐ)向好，但(dàn)在微循環方面仍存在融資覆蓋率不夠、融資成本高(gāo)等問題。本市應緊密結合區(qū)域經濟特點，創新政策引導方式，凝聚各方力量，共同構建優質的小(xiǎo)微企業金融服務體(tǐ)系，緩解小(xiǎo)微企業融資難融資貴。
“小(xiǎo)微活，就業旺，經濟興。”在盧國懿看來(lái)，數(shù)量龐大(dà)的小(xiǎo)微企業是推動國民經濟和(hé)社會(huì)發展的重要力量，也是未來(lái)産業結構調整的主要動力源之一，有(yǒu)較高(gāo)的發展潛力和(hé)融資需求。與大(dà)中型企業相比，小(xiǎo)微企業經營素質偏低(dī)、抵質押物缺少(shǎo)、風險抵禦能力差，既難以通(tōng)過資本市場(chǎng)進行(xíng)直接融資，也難以成為(wèi)銀行(xíng)“青睐”的對象，大(dà)量的小(xiǎo)微企業存在資金缺口。而且，即使獲得(de)了銀行(xíng)信貸資金，利率往往也要高(gāo)于大(dà)中型企業，部分小(xiǎo)微企業融資的年化利率甚至接近20%，融資成本相對較高(gāo)。
盧國懿坦言，近年來(lái)北京市政府以回歸本源、服務實體(tǐ)經濟為(wèi)導向，已經為(wèi)小(xiǎo)微企業解決融資難、融資貴創造了良好的政策環境，但(dàn)小(xiǎo)微企業融資難融資貴的問題仍存在，因此要集聚力量共同構建高(gāo)效的金融服務體(tǐ)系。政府應堅持問題和(hé)目标導向，注重頂層設計(jì)和(hé)統籌安排，通(tōng)過設立專項領域扶持基金、加大(dà)财政補貼、搭建信息平台、完善京津冀協同票(piào)據交易中心功能等方式，切實發揮好政策引導作(zuò)用；商業銀行(xíng)應有(yǒu)機統一經濟價值和(hé)社會(huì)價值，做(zuò)好小(xiǎo)微企業金融支持。盧國懿指出，商業銀行(xíng)對小(xiǎo)微企業的金融支持并不單單是指貸款，更多(duō)的是綜合金融服務，比如提供集票(piào)據業務、賬戶管理(lǐ)、結算(suàn)業務、代發工資、财會(huì)金融咨詢等于一體(tǐ)的金融管家(jiā)式綜合服務，但(dàn)這對銀行(xíng)意味着需要配置大(dà)量的網點和(hé)人(rén)員。“手續、程序、人(rén)力、物力，對于銀行(xíng)來(lái)說都是要面臨的問題。在這方面，政府應研究推進符合當前形勢的金融規制(zhì)建設，支持商業銀行(xíng)更好地為(wèi)小(xiǎo)微企業提供綜合金融服務。”
盧國懿認為(wèi)，在政府政策和(hé)機制(zhì)支持下，商業銀行(xíng)還(hái)應為(wèi)小(xiǎo)微企業量身打造特色化産品體(tǐ)系，打通(tōng)金融服務的“最後一公裏”。例如華夏銀行(xíng)在2013年就推出了“法人(rén)按揭貸”融資産品，以企業所購房(fáng)産作(zuò)為(wèi)抵押按揭貸款，解決了不少(shǎo)小(xiǎo)微企業用款的燃眉之急，2017年推出了升級版的房(fáng)産抵押類産品——房(fáng)貸通(tōng)，貸款期限最長可(kě)達30年，最高(gāo)額度2000萬，與同業的同類産品相比，貸款期限長、審批速度快，極大(dà)地提高(gāo)了小(xiǎo)微企業的資金使用率，降低(dī)了信貸成本。“政府對商業銀行(xíng)在合理(lǐ)審慎的基礎上(shàng)開(kāi)展的小(xiǎo)微企業業務産品創新，也應給予适當的激勵和(hé)支持，從而推動商業銀行(xíng)不斷提高(gāo)小(xiǎo)微企業的金融服務效率，降低(dī)企業融資成本。”
北京商報記者 張弛
